小额贷款逾期后，我用3个月还清了所有欠款：这5步救了我

客岁11月的黄昏，我盯动手机里的催收短信，手不断在抖——妈妈突发心梗住院，手术费花了8万多，原本要还某正规小额贷款平台的3万块，全垫进了医院账户。等我处理完家里的事，才发明曾经过期15天。

手机里满是平台的催收电话：“先生，您的贷款已过期，请尽快还款，否则将影响征信。”“再不还，咱们要联结您的告急联结人了。”甚至有一次，催收电话打到了我公司前台，共事用非常的眼光看我，我巴不得找个地缝钻进往。

那段时间，我天天都在想：“我是不是要完了？征信坏了，以后无法买房买车；罚息越滚越多，甚么时候本领还清？”直到我碰着一位做金融的朋友，他帮我理清了思路，我才渐渐走出了困境。往常，我用3个月还清了统统欠款，征信也在渐渐修复。明天，我想把我的经历写下来，希看能帮到和我同样碰着小额贷款过期的人。

一、小额贷款过期的4个致命结果，你必须知道

在处理题目以前，我得先让你明白：小额贷款过期不是小事，它的影响比你设想中更严峻。我事先便是因为没重视，才差点陷进尽境。

1. 征信受损：未来5年的金融活动都受影响

我过期的那个平台，是持牌的小额贷款公司，曾经接进了央行征信。过期15天后，我查了征信陈述，上面多了一条“过期1-30天”的记录。朋友通知我，这个记录会保存5年，期间我恳求房贷、车贷、信誉卡都会被拒尽，就算能恳求到，利率也会比他人高良多。比如，异样是房贷，他人能拿到4.9%的利率，我能够要付5.8%，多还十几万。

2. 高额罚息：债权像滚雪球同样越滚越大

那个平台的罚息是日息万五，也便是天天15块，按月复利计算。过期15天，我多还了600多块；假设过期3个月，罚息会涨到2000多块，加之本金，总共要还3.2万。我事先算了一笔账，假设继续过期，一年后要还4万多，相当于多还了1万多块——这钱够我妈买3个月的药了。

3. 催收骚扰：让你颜面尽失

平台的催收方式越来超越火：一开始是短信提醒，厥后是电话轰炸，天天打10个以上；再厥后，催收职员居然找到了我故乡的地址，给我爸妈发了短信：“你儿子欠了3万块，再不还，咱们要上门催收了。”我妈原本刚进院，看到短信又哭了一场，我事先特别悔恨，为甚么要借小额贷款？

4. 法令危害：能够被起诉，成为失期人

朋友通知我，假设过期超越3个月，平台能够会起诉我。一旦法院讯断我败诉，我要承当本金、成本、罚息、诉讼费等统统用度；假设我拒不履行，会被参加失期被履行人名单，不能坐飞机、高铁，不能住星级旅店，甚至影响孩子上学。我事先想，如果真到了这一步，我这辈子都抬不开端了。

二、我用这5步，3个月还清了统统欠款

在朋友的帮忙下，我拟订了一套“过期应答计划”，只用了3个月就还清了统统欠款。往常转头看，这5步是我能走出困境的关键。

1. 第一步：中断以贷养贷，别再拆东墙补西墙

我事先有个激动：再借一个小额贷款，先还上这个平台的钱。朋友立刻避免了我：“以贷养贷是死循环，你借的平台越多，成本越高，最后会像滚雪球同样，基本还不清。”比如，我假设借了第二个平台的3万块，利率能够这天息万六，比第一个平台还高，如许我每一个月要还的钱会更多，永久都看不到头。

2. 第二步：主动联结平台，商议延期或分期

朋友说：“正规平台都有商议的空间，你要主动联结他们，说明你的状况，供给证实资料，比如医院的诊断书、缴费记录，让他们置信你不是故意过期的。”我依照他的倡议，给平台客服打了电话，说：“我妈住院了，花了良多钱，往常实在没本领一次性还清，能不能延期大概分期？”客服让我供给了医院的证实，过了3天，平台给我答复：“能够分6期还，每期还5000块，没有罚息。”我事先特别高兴，因为如许我每一个月的还款压力小了良多。

3. 第三步：拟订具体的还款计划，优先还高利率的欠款

我把统统的欠款都列了进往：小额贷款3万（分6期，每期5000）、信誉卡欠款1万（利率万五）、借朋友的5000块（没有成本）。朋友通知我，要优先还利率高的欠款，因为利率高的欠款，罚息涨得最快。比如，信誉卡的利率是万五，比小额贷款的万五还高（因为信誉卡是按月复利），以是我先还信誉卡的1万，再还小额贷款的3万，最后还朋友的5000块。如许，我每一个月的还款计划是：信誉卡还2000，小额贷款还5000，朋友还1000，总共8000块。

4. 第四步：增加收进，让还款本领翻倍

我事先的工资是每一个月7000块，往掉房租、赡养费，只剩下3000块，基本不够还8000块。因而，我找了一份兼职：晚下来送外卖，天天送3个小时，每一个月能多赚3000块。如许，我每一个月的收进酿成为了1万，往掉赡养费3000，还能剩7000块，加之兼职的3000，总共1万，恰好够还8000块，还能剩2000块应急。那段时间，我天天早晨7点起床，晚上11点才回家，固然累，但想到能尽快还清欠款，就感到值得。

5. 第五步：修复征信，让信誉重新“活”过往

朋友通知我，征信修复不是靠“花钱消灾”，而是靠时间和杰出的信誉记录。我还清统统欠款后，做了两件事：一是继续使用信誉卡，每一个月定时还款，让银行看到我的信誉状况在改进；二是再也不借小额贷款，防止再次过期。往常，我的征信陈述上，过期记录曾经过了2年，朋友说，再过3年，这个记录就会消逝，到时候我恳求房贷、车贷就不会有题目了。

三、给小额贷款过期者的3个倡议，别再踩坑

经历了这次过期，我总结了3个经验，希看能帮到你：

1. 借小额贷款以前，必定要算分明“成本”

良多人借小额贷款的时候，只看“额度高、上款快”，基本没算分明成本和罚息。比如，某个平台说“日息万三”，看起来很低，但实践上，年利率是10.95%（万三×365），比银行贷款高良多。假设过期，罚息会涨到日息万五，年利率是18.25%，比信誉卡还高。以是，借小额贷款以前，必定要算分明：“我每一个月要还几多？假设过期，要多还几多？”假设超越了你的还款本领，就别借。

2. 选正规平台，别碰“高炮”“套路贷”

我事先借的平台是持牌的小额贷款公司，以是能商议分期，没有暴力催收。但有些“高炮”“套路贷”平台，不但利率高得离谱（比如日息万十），还会暴力催收（比如上门打砸、劫持家人）。以是，借小额贷款以前，必定要查平台有无金融派司（能够在“中国银保监会”官网查），假设没有，果断别碰。

3. 保存统统证据，万一有瓜葛能维权

我事先战争台商议的时候，保存了统统的证据：比如医院的诊断书、缴费记录、和客服的谈天记录、商议分期的协议。朋友说，这些证据很紧张，假设平台厥后忏悔，大概暴力催收，我能够拿着这些证据往歌颂（比如向“中国互联网金融协会”歌颂），甚至起诉他们。以是，不管是商议仍是催收，都要保存好证据。

开头：过期不可怕，可怕的是躲避

往常，我曾经还清了统统欠款，妈妈的身材也在渐渐规复，我的生活又回到了正规。转头看，我发明：小额贷款过期不可怕，可怕的是躲避。只要你勇敢面临，主动商议，拟订公道的还款计划，增加收进，就必定能走出困境。

最后，我想对统统碰着小额贷款过期的人说：“别害怕，别保持，你不是一团体在战争。只要你迈出第一步，前面的路会越来越顺。”

希看我的经历能帮到你，祝你早日还清欠款，重新开始新的生活！