随着金融借贷市场的开展，过期成本题目成为借贷瓜葛的高频核心。2025年新规进一步细化了过期成本的计算规范与适用规则，但良多告贷人仍对“过期成本若何算”“守约金能否叠加”等题目存在认知盲区。本文分离最新法律实际与政策解读，供给一份分明的避坑攻略，助您规避危害、正当维权。
一、过期成本的中间界说与法令性子
过期成本，即告贷人未按约定还款刻日履行义务时，需额外支付的资金占用成本。其法令性子属于守约义务范畴，旨在抵偿回还方因资金耽误回收发生的损失。
- 法令依据：《夷易近法典》第676条规则，告贷人过期还款需支付约定或法定的过期成本。
- 适用范畴：涵盖民间借贷、银行贷款、信誉卡透支等各种借贷场景。
二、过期成本的计算规范与规则
1. 有约定利率的景象
- 上限限制：若借贷双方明白约定了过期利率，最高不得超越条约建马上一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。比方，以后LPR为3.55%，则过期利率上限为14.2%。
- 特别说明：2025年新规明白，局部金融机构可对超90天过期的贷款利率上浮50%，但需条约中有明白条款。
2. 无约定或约定不明的景象
- 无借期利率：既未约定借期内利率，也未约定过期利率，回还方可主意按年利率6%计算资金占用成本。
- 有借期利率：若仅约定借期内利率（如年化12%），过期后仍可按此利率主意成本。
- 守约金与成本叠加：若同时约定过期成本、守约金或其余用度，总和不得超越年利率24%。
三、差别场景下的适用规则
1. 民间借贷
- 书面约定优先：倡议在借条或条约中明白过期利率、还款刻日及守约义务，防止口头约定争议。
- 举证要点：若主意过期成本，需供给告贷协议、还款记录等证据，证实过期抱负及金额。
2. 银行贷款与信誉卡
- 银行罚息：凡是按条约约定的贷款利率上浮30%-50%计收，持续过期能够触发提早还款条款。
- 信誉卡分期：过期后成本按日利率0.05%计算（年化约18.25%），局部银行撑持商议分期还款。
3. 网贷平台
- 利率合规性：年化利率超24%的局部无效，告贷人可拒付逾额成本。
- 催收红线：遭受暴力催收时，可向监管部分歌颂或起诉。
四、过期成本的应答计谋
1. 商议与相同
- 主动联结：过期后第临时间与回还方商议，说明困难并提出还款计划，夺取减免局部成本。
- 书面协议：告竣一致后，签订弥补协议明白还款时间、金额及成本调剂条款。
2. 法令救济道路
- 诉讼时效：民间借贷诉讼时效为3年，超期能够损失胜诉权。
- 证据顾全：保存转账记录、催款通知等证据，防止举证倒霉。
3. 信誉修复
- 实时还款：结清欠款后，5年后征信记录主动更新，但需留意局部平台能够永久公示黑名单。
- 异议申诉：对过错征信记录，可向央行征信中间提出异议。
五、典范案例剖析
案例1：张某告贷10万元，约定年利率12%，未约定过期利率。过期1年后，回还人可主意12%的年利率及本金。
案例2：王某网贷2万元，条约约定过期利率25%（LPR四倍为14%），逾额局部法院不予撑持。
结语
过期成本的计算与追责需严厉按照“约定优先、法定兜底”的准绳。告贷人应重视条约条款，防止自觉签订高利率协议；回还方则需合规催收，平衡权柄保护与法令边境。2025年新规下，不管是商议还款仍是法令维权，分明认知规则本领有效低落危害。
提醒：具体案件请咨询业余状师，本文内容仅供参考。
