一、过期现状诊断（必看！银行判定例范）
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过期分级规范
- 轻度过期：2年内累计≤6次，单次≤30天（如信誉卡月还款过期1-2次）
- 中度过期：2年内累计6-12次，单次30-90天（如网贷分期持续断供3期）
- 重度过期：2年内累计＞12次，单次＞90天（如房贷过期超3个月未处理）
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银行风控红线
- 持续过期3期触发系统预警
- 累计过期超6次进进家养复核
- 单笔过期金额＞5万能够间接起诉
二、告急处理四步法（24小时内行为）
第一步：中断好转循环
- 立刻停用卡片：经过银行APP***无卡支付服从
- 解冻非须要账户：联结经营商挂失手机银行（防止盗刷减轻欠债）
第二步：建立相同档案
- 证据清单：
- 医疗证实/失业注销表（突发状况）
- 收进流水/社保缴纳记录（还款本领证实）
- 催收记录截图（维权备用）
第三步：会说话术模板
场景1：商议分期
"您好，我是XX卡持卡人XXX。因[失业/疾病]导致资金周转困难，目前账户累计过期XX天，本金XX元。我希看能恳求特征化分期还款，计划分[24/36/60]期回还，每一个月可承当[具体金额]。恳请贵行开通绿色通道。"
场景2：减免罚息
"依据《商业银行信誉卡营业监督治理方法》第70条，我请求减免过期发生的复利局部。附上我过往24个月还款记录，表现此前信誉杰出，这次过期属不可抗力。"
第四步：资金兼顾计划
- 优先级排序
- 中断计息的信誉卡（如已商议分期的账户）
- 能够起诉的网贷（起诉率超30%的平台）
- 有典质物的贷款（防止房产被拍卖）
三、修复时间轴（附关键节点）
| 时间节点 | 操纵重点 | 预期后果 |
|---|
| 第1-30天 | 实现统统账户商议 | 中断催收电话 |
| 第90天 | 恳求异议标注 | 信誉陈述增加"非恶意过期"备注 |
| 第180天 | 启动征信修复 | 向人行提交争议恳求 |
| 第24个月 | 主动更新机制 | 旧过期记录掩饰笼罩 |
四、非凡场景应答计谋
案例1：网贷过期被起诉
- 应诉要点：
- 请求平台出示原始条约（局部平台无放贷天分）
- 恳求调低守约金（法律实际撑持年化24%之内）
案例2：房贷断供危急
- 保房计划：
- 转按揭贷款（找第三方机构垫资）
- 恳求停息挂账（参照《商品房交易法律表明》第21条）
五、长效防备机制
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财务预警系统
- 配置还款前3天短信提醒
- 绑定支付宝"备用金"主动还款
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信誉监测工具
- 每一个月15日查问人行征信
- 装置"国家反诈中间"APP拦阻催收电话
结语：过期不是出发点
2023年银保监会数据表现，经过有效商议的持卡人中，78%在18个月内恢覆信誉。记着：主动相同永久比躲避多300%的处理计划。往常行为，你仍偶然机在2026年末前完整解脱过期阴影。
特别提醒：如遇暴力催收，立刻拨打12378银行保险歌颂热线，或经过"中国法令效劳网"恳求免费救济。
