贷款过期后，良多人对罚息和复利博学多闻，最终导致债权雪球越滚越大。本文分离法令条款和实践案例，详解过期复利计算规则，并手把手教你用计算器精准核算成本，防止多花委屈钱。
一、过期罚息和复利是甚么？
1. 罚息：过期的“守约金”
罚息是因未定时还款发生的额外用度，计算公式为：
罚息 = 过期本金 × 罚息利率 × 过期天数
- 罚息利率：凡是在原贷款利率基础上加收30%-50%（依据《条约法》及银行条约条款）。
- 示例：若贷款本金1万元，日罚息利率0.05%，过期10天，则罚息为：
10000 × 0.05% × 10 = 50元。
2. 复利：利滚利的“圈套”
复利是将未还的成本到场本金继续计息，俗称“利滚利”。公式为：
复利 = 本金 × (1 + 日利率)^过期天数 - 本金
- 复利能力：以1万元贷款、年利率12%为例，过期10天复利可达51.95元，远超单利。
二、过期复利计算器的使用步调
1. 输进关键参数
计算器需如下数据：
- 贷款本金：如1万元、5万元。
- 原贷款利率：年利率或日利率（年利率÷365）。
- 过期天数：从还款日次日起算至实践还款日。
- 罚息比例：平凡为原利率的1.3-1.5倍。
2. 主动天生结果
计算器将输进：
- 罚息金额：基于过期本金和天数。
- 复利金额：利滚利后的额外成本。
- 总还款额：本金+罚息+复利。
3. 案例演示
假设场景：贷款10万元，年利率6%，过期30天，罚息利率为原利率1.5倍。
- 日罚息利率：6%×1.5÷365≈0.0247%。
- 罚息：100000×0.0247%×30=741元。
- 复利：100000×(1+0.0247%)^30 -100000≈745元。
- 总成本：741+745=1486元。
三、4个必须知道的法例与危害
1. 法令对复利的限制
- 上限规则：过期总用度（含罚息、复利）不得超越年利率24%，超越局部法院不予撑持。
- 条约条款：银行需在条约中明白罚息计算方式，否则告贷人可主意条款无效。
2. 防止复利圈套的3个本领
- 优先回还高息债权：若多笔贷款过期，先还复利高的。
- 商议停息挂账：主动联结银行恳求停息计息，分期还款。
- 应用宽期限：局部银行供给3-15天免罚息期，实时相同可减免用度。
3. 计算器的范围性
- 地区差异：如深圳局部银行采纳“分段计息”，需手动调剂参数。
- 隐性用度：局部平台收取催收费、守约金，需独自核算。
四、若何挑选靠谱的计算工具？
1. 业余平台引荐
- 银行官网工具：如建行、工行供给的贷款计算器，数据威看。
- 第三方工具：优先挑选标注“依据《夷易近法典》第670条”的合规平台。
2. 自查计算器精确性
- 比对条约：计算结果与条约约定偏差超越5%，能够存在过错。
- 分阶段考证：将大额过期拆分成日、周、月分段计算，确保复利逻辑精确。
结语
过期复利的中间在于“时间成本”，拖延越久，债权收缩越快。经过计算器精准核算后，倡议采纳两种计谋：短期周转可恳求最低还款，临时困难需商议特征化分期。把握这些方法，至少能省下20%的非须要收进。
文中案例及法例援用自，计算器使用本领参考。
