摘要：信誉卡、贷款、网贷过期若何分类？差别过期品级会见临哪些结果？本文分离银行风控规范与征信规则，系统性拆解过期分类逻辑及应答计划。
一、为甚么需要了解过期分类？
过期分类是金融机构判定用户信誉危害的中间目标，间接影响征信记录、借贷利率甚至法令追责。把握分类规则可帮忙用户：
- 预判危害品级：经过过期天数/金额判定以后危害阶段
- 针对性弥补：差别品级对应差别商议计划（如延期、分期）
- 规避法令危害：恶意过期能够涉及刑事义务
二、信誉卡过期的5大中间分类
依据银行内部规范与征信规则，信誉卡过期按严峻水平分别5类：
1. 轻度过期（1-30天）
- 界说：超还款日≤30天
- 影响：
▶ 收取1%-3%滞纳金（最低10元起）
▶ 征信表现"1"，影响后续提额
- 处理倡议：3天内还款可恳求撤消征信记录
2. 严峻过期（31-90天）
- 界说：持续过期2-3期
- 影响：
▶ 按日计0.05%罚息（年化18.25%）
▶ 解冻信誉卡服从
- 商议要点：供给收进证实恳求60期分期
3. 临时过期（91-180天）
- 界说：持续过期3-6期
- 危害升级：
▶ 移交第三方催收公司
▶ 被银行标记为"次级账户"
- 止损计划：商议本金打折（需证实严峻疾病/失业）
4. 爆表过期（逾额度透支）
- 判定例范：透支金额＞信誉额度110%
- 非凡处理：
▶ 欺压请责备额还款
▶ 触发银行贷后治理
5. 恶意过期（＞180天）
- 法令红线：单卡本金超5万可组成信誉卡欺骗罪
- 法律流程：
▶ 收到状师函后15日内应诉
▶ 败诉将解冻微信/支付宝账户
三、贷款过期的五级分类系统
依据《商业银行贷款危害分类指引》与监管规范，贷款过期分为：
| 分类 | 过期天数 | 危害特色 | 应答计谋 |
|---|
| 一般 | ≤90天 | 临时周转题目 | 主动说明可免上征信 |
| 关注 | 91-180天 | 还款本领降低 | 供给资产证实恳求展期 |
| 次级 | 181-360天 | 需处理典质物 | 商议续贷掩饰笼罩成本 |
| 可疑 | 361-720天 | 估计损失30%-50% | 夺取停息挂账 |
| 损失 | ＞720天 | 纳进坏账核销 | 豫备应诉资料 |
重点提醒：房贷/车贷过期90天，银行有权启动法拍流程。
四、网贷过期的3级危害模子
分离行业数据，网贷平台遍及采纳：
- M1（1-30天）：呆板人催收，不影响大数据征信
- M2（31-90天）：家养催收，百行征信表现过期
- M3（＞90天）：参加同行黑名单，影响统统网贷恳求
商议本领：超36%年化利率局部可依法拒还。
五、过期的3层连锁影响
1. 征信层面
- 轻度过期：保存5年（结清日起算）
- 呆账记录：永久保存直至处理
2. 生活限制
- 避免高花费（高铁/飞机/星级旅店）
- 影响后代就读私立学校
3. 资产处理
六、4步告急处理计划
- 优先处理5万+过期：防止刑事义务
- 争议账单申诉：如不明用度/重复计息
- 贫苦证实恳求：减免60%-80%守约金
- 债权重组：将多笔债权整合为单笔低息贷款
紧张提醒：收到12368短信后，务必在7日内登录"人夷易近法院在线效劳"提交辩论状。
结语
过期分类实质是金融机构的危害定价工具，用户需重点把握30天、90天、180天三个关键节点。倡议每一个月10日/20日配置双重还款提醒，保存统统商议录音，关键时候可作维权证据。更多实操本领可参考行业规范文件。
