逾期还了部分本金后罚息怎么算？手把手教你算清每一分钱

“曾经还了3万本金，为甚么罚息仍是越滚越多？” 这是郑州王先生上个月收到的催收短信。他在某网贷平台借了8万，过期后七拼八凑还了3万，却发明剩余5万本金的罚息还在按总金额计算。这种状况眼前，暗躲着90%告贷人都会踩的罚息计算圈套。

本文将拆解局部还款后的罚息计算规则，用实在案例+公式模板，帮你守住钱包里的血汗钱。

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一、三大支流罚息算法（局部还款必看）

1. 未还局部计息法（最划算）

适用机构： 国有银行、局部股份制银行
规则： 仅对剩余未还本金计算罚息。

计算公式：
plaintext复制剩余罚息 = (总本金 - 已还本金) × 日利率 × 过期天数

案例： 李密斯信誉卡欠款5万，过期30天后还了2万，日利率0.05%。
剩余罚息 = (50,000-20,000) × 0.05% ×30 = 450元

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2. 全额计息法（最坑人）

适用机构： 局部城商行、花费金融公司
规则： 即使还了局部本金，仍按原始总金额计算罚息。

计算公式：
plaintext复制剩余罚息 = 总本金 × 日利率 × 过期天数

案例： 张先生在某花费贷平台告贷10万，过期60天还了4万，日利率0.1%。
剩余罚息 = 100,000 ×0.1%×60 = 6,000元（比未还局部计息法多出3,600元）

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3. 混合计息法（罕见套路）

适用机构： 网贷平台、小额贷款公司
规则： 已还局部优先抵扣成本，剩余金额继续计息。

计算公式：

plaintext复制抵扣后剩余本金 = 总本金 - (已还金额 - 已发天生本)  
剩余罚息 = 剩余本金 × 日利率 × 剩余天数  

案例： 陈密斯网贷8万（日利率0.08%），过期90天还了3万，已发天生本8万×0.08%×90=5,760元。
抵扣本金 = 30,000 -5,760=24,240元
剩余罚息 = (80,000-24,240)×0.08%×(90-已还天数)

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二、关键证据锁定法（维权必备）

1. 条约条款速查表

条款位置	重点内容	法令效力权重
第二章第5条	过期还款计息方式	★★★★★
附件三	罚息计算示例	★★★★☆
民间网站公告	2024年最新计息规则调剂	★★★☆☆

取证本领：

• 拨打客服电话时明白询问：“局部还款后，剩余罚息按剩余本金仍是原始本金计算？”
• 请求对方供给书面计算明细（依据《商业银行效劳价格治理方法》第17条）

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三、实战避坑指南

1. 还款依次博弈术

• 优先挑选“冲抵本金”的机构： 提早联结客服确认还款冲抵依次，局部平台需书面恳求（参登科银行商议案例）
• 避开“先息后本”圈套： 某股份制银行客户赵某，还款5万被优先抵扣成本，导致本金未增加，多付1.2万罚息

2. 账期切割本领

• 跨账单周期还款法： 在账单日次日还款，可将过期天数切割为两个周期（适用于按账单周期计息的信誉卡）
• 最低还款止损术： 即使无法全额还款，先还最低还款额可防止全额计息（但会发生循环成本）

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四、三大黄金商议公式

1. 减免计算模板

plaintext复制可减免金额 = (争议罚息 - 正当罚息) × 商议系数  

• 正当罚息上限： 年化24%（参考最高人夷易近法院法律表明）
• 商议系数参考：
  • 初次过期：0.6-0.8
  • 3次以上过期：0.3-0.5

2. 分期计划测算

剩余本金	分期月数	月供	总成本	谈判空间
5万	12期	4,583元	5,000元	可请求减免30%成本
5万	24期	2,396元	7,500元	需供给困难证实

案例： 杭州刘先生经过供给医疗证实，将10万网贷分60期，成本减免40%

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五、威看数据警示

• 2024年银行业协会数据： 83%的罚息瓜葛源于计息方式不透明
• 最高人夷易近法院判例： 某城商行因未明白告诉全额计息规则，被判退还多收罚息17.8万元（参登科法令条款）

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记着这三个拯救时间点：

1. 过期30天内： 商议乐成率超75%
2. 过期90天： 征信记录出现“3”标识，立刻停掉全额计息
3. 过期180天： 启动债权重组最佳窗口期

当你手握这些计算工具协议判计谋，下次收到账单时，能够冷静地拿出计算器，比较条约条款，亲手拆解每一分钱的后果后果。究竟，在金融的天下里，看懂规则的人永久不会亏损。

（计算工具包：关注后私信答复“罚息模板”，获得主动计算Excel表）

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本文引证根源：
信誉卡日息计算规则
复利计算危害提醒
银行商议案例
法令条款依据