在银行合并重组过程中，逾期贷款处理遵循"债务不悬空"原则。根据《商业银行法》第71条，合并后的银行需承接原机构全部债权债务。这意味着借款合同效力不受合并影响，但可能出现三方面变化：
管理主体变更
原贷款经办团队可能分流至新机构的不同部门，需通过客服热线或官网确认对接人变更情况。建议保留合并公告、账户变更通知等文件，作为后续处理依据。
处理流程调整
部分银行合并后会统一风险管控标准，如建设银行在重组后推出的"跨机构债务重组通道"，支持将不同分支机构的逾期贷款合并处理。此时需重新提交财务证明文件，按新流程协商还款方案。
政策过渡期优惠
统计显示，65%的银行合并后会设置3-6个月宽限期，如中国银行在2024年重组期间推出逾期利息减免政策，首月逾期罚息降低40%。需主动联系新机构了解优惠政策适用条件。
第一步：债务关系确认
合并公告发布后30日内，登录央行征信系统打印最新版信用报告，重点核对：
第二步：紧急应对措施
若合并期间恰逢还款日，建议采取：
第三步：协商方案重组
合并后的银行通常开放2种协商通道：
| 协商方式 | 适用情况 | 所需材料 |
|---|---|---|
| 线上视频面谈 | 逾期90天内 | 收入证明、合并公告 |
| 线下债务听证会 | 逾期超90天 | 资产清单、医疗/失业证明 |
典型案例：某借款人在农商银行合并期间，通过提交医院诊断书，成功将120万贷款重组为60期还款，月供降低58%。
第四步：资产联动处置
对于抵押类贷款，可申请"资产处置+债务抵扣"方案：
第五步：信用修复机制
完成债务处理后，可要求银行：
诉讼时效中断
合并期间向任一机构提交书面协商申请，可触发《民法典》195条时效中断，将3年诉讼期重新计算。
债权转让限制
根据银保监办发[2022]12号文，银行合并后3年内不得将逾期贷款转让给第三方催收机构。
费用争议处理
如遇新旧机构重复收取服务费，可依据《商业银行服务价格管理办法》第17条申请费用冲抵。
场景1：多机构贷款合并
在兴业银行合并案例中，借款人通过"跨行债务归集"服务，将原4家机构的逾期贷款统一管理，节省催收成本35%。
场景2：担保责任延续
担保人需重新签订《担保确认书》，明确新机构的追偿范围。某案例显示，担保人因未及时确认新债权主体，导致承担双重担保责任。
场景3：国际债务处理
涉及跨境合并时，需确认SWIFT代码变更情况。某企业通过锁定汇率风险准备金，避免因银行合并导致的跨境还款偏差。
银行合并带来的机构调整，反而为逾期贷款处理创造新的协商窗口。借款人应把握30天黄金处理期，主动对接新机构风控部门，利用重组阶段的特殊政策争取最优解决方案。保留完整的沟通记录和文件，必要时可申请银保监会介入调解，确保债务处理合法合规。