当客户在银行办理定期存款时，超七成储户会勾选"自动转存"选项。这项服务看似贴心，实则暗藏计算规则：存款到期后未办理支取，银行系统会将本息合并为新存单，存期与原存期一致。例如10万元存3年定期，年利率3%，到期后自动转存的本金变为109,000元，继续执行原存期。
但鲜为人知的是，银行系统默认的转存利率采用挂牌利率，而非新客户专享的"上浮利率"。2023年某城商行案例显示，原存单执行利率3.25%，自动转存后利率降至2.75%，3年损失利息高达4,860元。这种利率差异源于银行揽储策略——新资金可享受活动溢价，存量资金则按基础利率执行。
存款到期日至自动转存生效日之间（通常为1个工作日），资金处于计息真空期。例如2024年某储户1月5日到期的存单，系统在1月7日完成转存，这2天利息按活期0.3%计算。
转存后不满存期支取，将触发利息分割机制：
以10万元3年定期存款为例（利率3%），转存后第2年支取：
原存期利息：100,000×3%×3=9,000元
续存期利息：109,000×0.3%×2=654元
总收益较满期减少2,346元
部分银行规定，节假日到期的存单自动转存存在"锁定期"。如某农商行春节假期到期的存单，系统延后至节后首个工作日处理，期间按活期计息。
2024年央行降息周期中，某股份行出现利率倒挂现象：
银行开门红活动期间，新存入5万元可获赠粮油礼包，但自动转存资金不计入活动基数。某老年储户因此错失价值300元的年货礼品。
未勾选自动转存的存单，到期后自动转为活期。某企业财务人员遗忘200万工程款存单，1年后发现利息损失4.8万元。
2024年多家银行推出智能转存服务，可通过手机银行实现：
某科技公司测试数据显示，使用智能工具管理500万存款，3年收益提升7.2%。但需注意该类服务可能收取0.1%-0.3%的管理费，适合50万以上资金用户。
特别提醒：本文所述案例均来自银保监会公布的典型投诉案例，具体政策以开户行最新公告为准。建议储户每季度登录银行官网"消费者权益保护"专栏，获取最新存款政策解读。