马上金融作为持牌消费金融机构，其催收规则一直是借款人关注的重点。本文结合官方条款及真实用户反馈，梳理逾期后不同阶段平台对联系人通知的策略，并提供应对方案。
一、逾期1-3天：仅联系本人阶段
-
短信+电话提醒
- 还款日当天及逾期1-3天内，平台优先通过短信和自动语音提醒用户还款。
- 此阶段不会直接联系紧急联系人，主要目的是提醒借款人主动处理欠款。
-
罚息计算规则
- 逾期后每日罚息按未还本金0.3%计算（如借款1万元，日罚息30元）。
- 额外收取未还金额5%的滞纳金，建议尽早还款避免费用累积。
二、逾期7-30天：人工催收介入阶段
-
人工电话催收升级
- 逾期7天后，人工客服开始高频拨打电话，每天1-3次。
- 若借款人拒接电话或态度恶劣，平台可能通过预留的紧急联系人核实还款能力。
-
联系紧急联系人条件
- 合规前提：需符合《互联网金融催收公约》规定，仅在无法联系借款人时方可通知紧急联系人。
- 典型场景：电话长期关机、多次拒接、明确表示拒绝还款。
三、逾期30天以上：风险升级阶段
-
第三方催收介入
- 逾期超过30天，案件可能外包给第三方催收公司，采用上门走访、单位调查等方式施压。
- 部分催收人员违规操作可能导致通讯录泄露，需保留录音等证据维权。
-
法律诉讼风险
- 逾期90天以上，平台可能向法院起诉，申请冻结银行卡、支付宝等资产。
- 败诉后需承担诉讼费、执行费，且征信报告显示“呆账”记录，影响5年内贷款审批。
四、如何避免被爆通讯录？3个核心策略
-
协商分期/延期还款
- 因失业、重病等特殊困难，可申请最长36期分期或1-2年延期。
- 操作步骤：拨打400-036-8876官方客服→说明困难并提供证明（如失业证）→等待贷后部门审核方案。
-
保留违规催收证据
- 若遭遇威胁恐吓、群发短信等行为，保存通话录音、短信截图，通过以下渠道投诉：
- 银保监会信访电话：010-66279113
- 黑猫投诉平台：
- 马上金融官方贴吧：私信“小马”提交证据。
-
优先偿还策略
- 多平台逾期时，优先处理上征信的机构（如马上金融已接入央行征信系统）。
- 小额欠款（5000元内）可尝试与平台协商减免利息后一次性结清。
五、法律保护边界：借款人需知3大权益
-
禁止骚扰无关人员
- 催收仅能联系借款合同预留的紧急联系人，不得拨打通讯录其他号码。
-
限定催收时段
- 合法催收时间为8:00-21:00，夜间、节假日频繁拨打电话可视为违规。
-
拒绝私人账户还款
- 所有还款必须通过官方对公账户完成，要求转账至个人账户的均为诈骗。
总结：逾期处理优先级指南
| 逾期天数 | 应对动作 | 预期结果 |
|---|
| 1-3天 | 立即还款或申请3天宽限期 | 避免罚息，保护征信 |
| 7-15天 | 协商分期方案，保持电话畅通 | 停止联系紧急联系人 |
| 30天+ | 收集违规证据，向银保监会投诉 | 阻断暴力催收，争取协商窗口 |
| 90天+ | 准备应诉材料，寻求法律援助 | 减少败诉后的资产损失 |
提示：2023年《个人信息保护法》实施后，违规获取通讯录信息的平台最高可处5000万元罚款。借款人可主动要求马上金融提供合同约定的联系人范围，超出范围催收可直接报警处理。
（参考来源：）
