逾期未还款利息计算全解析：法律依据与实用指南

在借贷瓜葛中，过期成本的计算是债权人维权的中间题目。本文分离最新法令法例与法律实际，系统剖析过期成本的计算规则，帮忙读者把握法令工具保护权柄。

一、法令依据与计算准绳

依据《夷易近法典》第六百七十六条及最高人夷易近法院法律表明，过期成本计算按照如下准绳：

1. 约定优先准绳：借贷双方对过期利率有约定的，从其约定，但不得超越条约建马上一年期LPR的四倍。
2. 法定弥补准绳：未约定过期利率时，可参照如下规范：
   • 商业告贷：按罚息利率（原利率上浮30%-50%）计算；
   • 民间借贷：按一年期LPR计算。

二、差别场景下的计算方法

1. 约定明白型

当告贷条约明白约定过期利率时，按约定履行。比方：

• 原告贷利率4%，过期利率可约定为5%，但不得超越LPR四倍（以后约15.4%）。

2. 局部约定型

仅约定借期内利率时：

• 商业告贷：可挑选按借期内利率或罚息利率计算；
• 民间借贷：按借期内利率计算过期成本。

3. 无息告贷型

• 定期无息告贷：从还款刻日届满次日起按LPR计算；
• 不定期无息告贷：从催告之日起按LPR计算。

三、计算公式与实操要点

基础公式

过期成本 = 过期本金 × 日利率 × 过期天数

关键参数说明

1. 日利率换算：年利率÷360天（金融机构）或÷365天（民间借贷）；
2. 计息基数：包含过期本金及已发生未付成本；
3. 复利计算：金融机构贷款可计光复利，民间借贷避免复利。

示例：告贷10万元，过期30天，按LPR 3.45%计算： 日利率 = 3.45% ÷ 360 ≈ 0.00958% 过期成本 = 100,000 × 0.00958% × 30 ≈ 287.4元

四、危害防控与维权倡议

1. 条约条款计划：

   • 明白约定过期利率、计算方式及起止时间；
   • 配置罚息条款（倡议操纵在LPR四倍内）。

2. 证据顾全：

   • 保存催款记录（短信、邮件等）证实催告时间；
   • 定期对账单作为计息依据。

3. 争议处理：

   • 商议优先：可恳求分期还款减免局部成本；
   • 诉讼计谋：主意过期成本至实践清偿日。

五、典范案例剖析

案例1：王某向张某告贷30万元，约定借期内利率15%，未约定过期利率。过期90天后，张某可主意按15%年利率计算过期成本，总额为30万×15%×90/360≈11,250元。

案例2：李某向银行贷款50万元，过期60天。按条约约定利率4.75%上浮50%计算罚息： 罚息利率 = 4.75% × 1.5 = 7.125% 过期成本 = 50万×7.125%×60/360≈6,020.83元

结语

把握过期成本计算规则，既能帮忙债权人有效追偿，也能防止债权人陷进高息圈套。倡议借贷双方在条约签订时明白权柄义务，须要时咨询业余法使人士。如遇复杂瓜葛，可经过诉讼或调停道路依法维权。