“我明显过期五年了，为甚么征信记录还在？”
最近一位读者在布景留言：6年前帮朋友保证管款10万，因对方无力回还，自己又拒旷世偿，往常买房才发明征信仍是挂着“黑名单”。这个案例揭穿了大众对征信规则最深的误解——过期五年≠主动消除。本文将分离央行最新政策，拆解征信过期的中间规则。
《征信业治理条例》第十六条明白规则：不良记录自欠款结清之日起保存五年。若过期未处理，记录将永久保存。比方：
为他人保证划一于背负连带债权。案例中的读者因6年前保证管款未还，即使自己无其余过期，仍被参加征信黑名单。数据表现，30%的征信题目源于保证瓜葛。
***：必须同时满意“欠款已还清+五年等待期”。某用户2016年花呗过期300元未处理，2024年恳求房贷时仍被拒。
***：水电费欠缴、手机话费过期等“生活类守约”，现已纳进新版征信系统。某用户因忘记缴付98元物业费，导致信誉评分低落30分。
***：央行已屡次申明，任何宣称“花钱消除记录”的机构均为欺骗。2024年某团伙以“征信修复”为名欺骗200余人，涉案金额超500万元。
| 账户范例 | 处理优先级 | 缘由 |
|---|---|---|
| 信誉卡 | ★★★★★ | 超越5万能够涉刑 |
| 房贷 | ★★★★☆ | 影响房产拍卖 |
| 保证债权 | ★★★★☆ | 连带义务危害 |
如遇冒名贷款、系统过错等状况，需豫备：
① 身份证复印件
② 《团体征信异议恳求表》
③ 佐证资料（如报警回执）
经过央行征信中间官网或线下网点提交，20天内可取得回答。
征信系统已进进2.0期间，水电缴费、税务记录等100余项新目标被纳进评估。数据表现，2024年因征信题目导致的房贷拒批率同比回升18%。与其等待五年“主动洗白”，不如立刻行为：还清欠款→保持五年干净记录→重塑信誉价格。究竟，在信誉社会，杰出的征信才是最佳的经济身份证。
（注：本文数据及案例均来自中国人夷易近银行征信中间及法律裁判文书网公然信息）