一、引言：过期不是末日，但要选对方法
“您好，您的月付已过期60天，请尽快还款，否则将影响您的征信……”当手机里的催收短信越来越频仍，当征信陈述上多了一笔扎眼的过期记录，良多人都会陷进焦急：月付过期了两个月，究竟会有甚么影响？该怎么样处理？
作为过往人，我曾经过于疫情失业，导致某平台月付过期了两个月。那段时间，我天天都在担心催收电话打到公司，担心征信坏了以后无法贷款买房。厥后，我经过一步步处理，终究把影响降到了最低。明天，我想把自己的经历分享给大师，希看能帮到正在经历异样搅扰的人。
二、月付过期两个月的罕见缘由
在处理题目以前，咱们需要先弄分明：为甚么会过期？ 只要找到缘由，本领防止再次犯异样的过错。
- 资金周转困难：这是最罕见的缘由。比如失业、得病、突发意外（如车祸），导致收进中断，无法定时还款。我事先便是因为失业，没有了牢固收进，才导致过期。
- 忘记还款：比如工作太忙，大概更换了手机号，没收到平台的还款提醒。我有个朋友，因为换了手机，没收到某电商平台的月付提醒，结果过期了两个月。
- 计划不妥：同时借了多个月付产物（比如花呗、京东白条、美团月付），导致还款日期重叠，资金缺少。比如，某人每一个月10号要还花呗，15号要还京东白条，20号要还美团月付，而工资要25号才发，结果导致过期。
三、月付过期两个月的实在影响
良多人感到“过期两个月而已，没甚么大不了”，但实践上，过期的影响比你设想的更严峻。
1. 征信受损：记录保存5年，影响后续贷款
依据央行规则，过期超越30天，平台就会把你的过期记录上报央行征信。过期两个月，征信陈述上会表现“过期60天”，这个记录会保存5年。这象征着，未来5年内，你恳求房贷、车贷、信誉卡，甚至找工作（有些公司会查征信），都会受到影响。比如，我有个共事，因为过期两个月，恳求房贷时利率比他人高了1%，多花了几万块。
2. 罚息和守约金：额外收进占本金10%-20%
简直统统月付平台都有罚息和守约金的规则。以某平台为例，过期后，日息是万分之五（相当于年利率18%），守约金是本金的5%。假设你月付本金是10000元，过期两个月（60天），那末：
- 罚息：10000×0.05%×60=300元
- 守约金：10000×5%=500元
- 合计额外收进：800元（占本金的8%）
假设本金是20000元，额外收进便是1600元，相当于你一个月的房租！
3. 催收压力：影响生活和工作
过期两个月，平台会开始麋集催收。比如，天天打3-5个电话，发送催收短信，甚至联结你的家人、朋友、共事（依据《商业银行信誉卡营业监督治理方法》，催收不得骚扰无关职员，但有些平台会违规操纵）。我事先就因为催收电话打到了我妈那边，让她担心了好几天。
4. 后续告贷困难：额度低落、利率升高
过期记录会让平台觉得你“还款本领缺少”，下次恳求月付或贷款时，能够会被拒尽，大概额度低落、利率升高。比如，我以前在某平台的月付额度是5000元，过期后，额度降到了1000元，利率也从0.03%涨到了0.05%。
四、月付过期两个月的处理步调（亲测有效）
既然过期了，就要主动处理，而不是躲避。如下是我亲测有效的处理步调：
1. 第一步：立刻还清欠款（优先用自有资金）
不论怎么样，先把过期的本金和罚息还清，这是处理题目的基础。假设资金不够，能够思考如下几种方式：
- 向家人朋友借：固然不美意思，但这是最快的方式。我事先便是向我妈借了钱，还清了欠款。
- 变卖闲置物品：比如手机、电脑、朴实品，变现后还款。
- 恳求临时贷款：假设有稳定的工作，能够恳求银行的小额贷款（利率比月付低），但要留意不要陷进“以贷养贷”的恶性循环。
2. 第二步：联结平台商议，夺取减免和撤消记录
还清欠款后，必定要联结平台客服，说明过期缘由（比如失业、得病），夺取如下权柄：
- 减免局部罚息：假设是因为忘记还款大概突发状况，能够恳求减免局部罚息。我事先就恳求减免了200元罚息。
- 撤消过期记录：假设过期是因为平台的缘由（比如没发送提醒），能够请求撤消过期记录。但假设是自己的缘由，撤消的能够性不大，但能够尝试。
- 规复额度：假设后续保持杰出的还款记录，能够请求平台规复额度。
商议本领：
- 豫备好相干证实资料：比如失业证实、医院诊断书、收进证实，如许更有压服力。
- 态度诚实：不要和客服打骂，要说明自己的困难，表白还款志愿。
- 请求转接上级指导：假设客服不拥护，能够请求转接上级指导，因为上级指导有更多的权限。
3. 第三步：修复征信，掩饰笼罩不良记录
过期记录固然会保存5年，但只要后续保持杰出的还款记录，即能够渐渐掩饰笼罩不良记录。比如：
- 继续使用月付产物：定时还款，让平台看到你的还款本领。
- 恳求一张信誉卡：定时刷卡还款，积聚杰出的信誉记录。
- 防止再次过期：必定要记着还款日期，配置提醒，防止再次过期。
4. 第四步：应答暴力催收，保护自己的权柄
假设催收过于频仍或暴力（比如唾骂、劫持、骚扰家人），能够采纳如下办法：
- 向平台歌颂：拨打平台的客服电话，歌颂催收职员的违规行动。
- 向银保监会揭发：拨打银保监会的揭发电话（12378），说明状况，请求平台整改。
- 保存证据：比如催收电话的录音、短信记录，万一需要起诉，能够作为证据。
五、若何防备月付过期？（关键是“提早计划”）
处理过期的最佳方法，便是防止过期。如下是我总结的防备办法：
- 配置还款提醒：在手机日历、备忘录里配置提醒，大概开通主动还款服从（留意账户余额充分）。我往常天天都会收得手机日历的提醒，再也没忘记过还款。
- 公道计划资金：每一个月收进拿出一局部作为还款资金，防止过分花费。比如，我每一个月工资是8000元，会拿出3000元作为还款资金，剩下的5000元用于生活开销。
- 豫备备用金：每一个月存一点钱作为备用金，应答突发状况（比如失业、得病）。我往常有一个备用金账户，里面存了5000元，就算失业了，也能支持几个月的还款。
- 谨慎挑选月付产物：挑选正规的机构，比如银行、大型电商平台（如支付宝、京东）的月付产物，防止挑选印子钱或套路贷。比如，有些小平台的月付利率高达36%，比印子钱还高，万万不要碰。
六、总结：过期不可怕，可怕的是躲避
月付过期了两个月，固然会带来一些影响，但只要实时采纳办法，即能够把损失降到最低。关键是要重视题目，不要躲避，主动处理。
最后，我想提醒大师：杰出的信誉记录是毕生的财产。珍惜自己的征信，定时还款，本领在未来的生活中更加顺遂。假设您正在经历过期搅扰，无妨试试我上面的方法，置信必定会有帮忙！
小贴士：假设您另有其余题目，能够关注我的大众号“信誉治理指南”，我会定期分享信誉治理的常识和本领。
