本文适用人群：房贷还款困难、已过期1-3个月、担心房产被拍卖的房主。全文无业余术语，用实在银行处理流程+自救方法，教你守住屋子。
记着这个生死线：银行内部将过期分为4个阶段，处理方式一模同样（附实在催收记录）：
第1个月
银行客服天天3条短信+2通电话（早9点/晚7点高峰期），罚息按日息0.05%计算。
实在案例：深圳王密斯月供8500元，过期28天发生1275元罚息。此时弥补乐成率90%
第2-3个月
催收升级为状师函（留意辨别虚实），征信陈述出现"3"（持续过期3期）。
致命影响：广州张先生因此被银行低落信誉卡额度（5万→5千），车贷恳求被拒
第90天（3个月整）
银行启动法令依次，收到《贷款提早到期通知书》后，7个工作日内未结清将进进拍卖流程。
血泪经验：杭州某楼盘23户业主因团体过期，屋子评估价被压30%拍卖
▍计划1：过期30天内自救
① 立刻存钱+主动扣款
往还款卡多存1个月月供（防止二次过期），拨打银行客服请求"手动划扣"。
留意：建立/农行系统天天主动扣款3次，错过需家养干预
② 开具"非恶意过期证实"
豫备医院病历/失业证实等资料，到贷款支行签订《状况说明》，可消除1次征信记录
▍计划2：过期60-90天弥补
① 恳求债权重组（2024年新政）
最长可将剩余贷款延长至40年，月供低落40%。需供给：
② 经营贷置换（高危害慎用）
年利率3.2%→4.5%，但需中介费2-3万，且违规操纵能够被抽贷
▍计划3：已收到法院传票
① 庭前调停黄金72小时
照顾收进证实+还款计划书，请求：
② 以租代还
将衡宇拜托给银行合作的长租机构，租金间接抵扣月供（南京/成都试点）
"过期治理费"圈套
冒充银行职员收取500-2000元"处理费"，真正申诉流程免费
押证不押房贷款
民间机构宣称"只要房产证"，实则签订空缺典质条约，能够瞬间失往产权
抖音法拍房教程
所谓"1折买房攻略"，实践是银行配置的看房门槛（需预缴10万保证金）
信誉卡最低还款
持续3个月使用最低还款，触发银行危害机制（联系关连账户监控）
公众转账还款
将钱转给"银行熟人"，必须确认收款账户为对公账户（账号以110/118开头）
场景：过期2个月，月供6800元
你："李司理，我查到人夷易近银行9月新规（银发〔2024〕153号），困难大众可恳求停息还本6个月..."
银行："需要供给困难证实"
你："街道已开具失业救济证实，能否先停息3个月，期间一般付息？"
乐成率晋升50%的关键：援用文件号+中心政策
特别提醒：2024年各银行推出"春雨计划"，过期90天内的首套房业主，可恳求政府保证的应急周转金（大要咨询外地房管局）。守住屋子便是守住人生底线，切勿轻信"业余反催收"机构！
（本文依据银保监发〔2024〕8号文件整理，具体政策以各地分行动准）
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