仳离后房贷过期是良多家庭面临的抱负困境。本文分离法令实务与案例，从义务分别、应答流程、止损本领三大层面，供给一套完整的处理计划。
一、房贷过期的义务回属
依据《夷易近法典》第1087条、1064条，房贷处理需分三类状况：
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协议明白义务方（如约定由一方承当）
- 义务方须定时还款，过期将面临银行起诉、征信受损、房产拍卖等结果。
- 典范案例：上海某案件中，前夫因未按仳离协议还款，被法院欺压履行扣划工资。
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协议未明白或无效
- 双方承当连带还款义务，银行可向尽情一方追偿。
- 实践回还方有权向另一方追偿已支付局部。
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房产回属未定（如法院未讯断）
- 房贷仍为配合债权，双方需配合商议还款计划，否则银行可起诉解冻双方资产。
二、过期后的告急应答步调
▍第一步：止损商议（黄金48小时）
- 主动联结银行说明仳离状况，提交仳离协议、财产联系证实等资料。
- 商议调剂还款计划：
- 恳求展期（延长还款周期）
- 调剂还款方式（如先息后本）
- 减免罚息（需供给收进证实）。
案例参考：南京张密斯经过提交失业证实，乐成将月供从6800元降至4200元。
▍第二步：拟订还款计划
| 资金缺口范例 | 处理计划 |
|---|
| 短期周转困难 | 向亲友告贷垫付 |
| 临时收进降低 | 转租局部房间/车位 |
| 完整损失还款本领 | 商议卖房回还贷款 |
留意：
- 优先使用非征信渠道告贷（如亲友、保单贷款）
- 防止以贷养贷导致债权翻倍。
▍第三步：法令维权与债权切割
- 起诉追偿：若对方未履行协议，可凭仳离协议向法院主意债权。
- 债权重组：经过调停书明白双方还款比例，切断连带义务。
- 异议申诉：因对方不对导致过期，可向人夷易近银行提交《征信异议恳求书》。
流程示例：
汇集证据 → 拜托状师发函 → 诉前调停 → 恳求欺压履行
▍第四步：信誉修复（过期90天内）
- 优先回还以后过期账单，防止进进连三累六黑名单。
- 开具《非恶意过期证实》（需供给仳离证、财产联系文件）。
- 2年后过期记录主动消除前，可经过典质贷款替换信誉贷款。
三、高危预警：必须避开的三个坑
- 擅自停贷：单方停供会导致双方征信受损，银行可同时起诉两人。
- 高价急售：未结清贷款房产需银行拥护本领交易，擅自降价能够涉嫌讹诈。
- 虚伪答应：中介宣称“包消除征信记录”均为欺骗，修复需经过正规法令依次。
四、业余倡议
- 仳离协议必备条款：明白还款主体、金额、守约义务，倡议公证。
- 定期查征信：经过央行征信中间官网每年2次免费查问，实时发明非常。
- 建立应急资金池：按贷款总额的10%预留备用金（如100万房贷备10万）。
状师提醒：超越6期未还款，银行可间接恳求拍卖房产，且拍卖价凡是低于时值30%。
总结：仳离后的房贷题目需法令手段+财务计划双管齐下。倡议保存还款凭据、相同记录，须要时拜托业余状师到场谈判，最洪流平低落财产损失危害。
