我来贷逾期两年没还？5步教你自救上岸不踩坑

过期还款是良多告贷人最不愿面临的困境，特别事先间跨度长达两年时，征信黑名单、催收轰炸、法令诉讼等题目连续不断。本文分离实在案例与平台规则，供给一套完整的应答计划，手把手教你化解债权危急。

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一、过期两年必须面临的3大结果

任何过期处理都要先看清结果严峻性，依据降息法令整理关键影响：

1. 信誉片面倒塌

   • 过期记录同步至央行征信系统，统统银行、正规网贷平台5年内再也不放贷
   • 第三方大数据平台（百行征信、芝麻信誉等）标记为高危害用户

2. 经济担当翻倍增加

   • 守约金：按剩余本金的3%-5%按月收取（例：欠款5万/月守约金1500-2500元）
   • 过期成本：日息0.05%-0.1%（年化18%-36%）

3. 法令危害升级

   • 金额超5万能够被起诉，败诉后解冻微信、支付宝、银行卡（参考案例）
   • 催罢手段从电话扩大到单元、亲友（证据确实时可报警处理）

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二、商议还款4步中间操纵

关键准绳：优先止损，再谈减免

1. 立刻锁定债权明细
   登录我来贷APP或致电客服（95118），获得：

   • 剩余本金、成本、守约金具体金额（截图保存）
   • 历史还款记录（用于核对计算过错）

2. 豫备商议“三件套”

   • 困难证实：失业证、疾病诊断书、贫苦证实（社区盖章）
   • 收进证实：工资流水、休息条约（月收进需掩饰笼罩分期金额的2倍）
   • 还款计划：依据剩余金额拟订3-24期分期计划（例：欠款6万分24期/月还2500元）

3. 会说话术重点

   plaintext复制“我有还款志愿，目后果XX缘由无力回还，现有收进XX元，  
   可供给XX证实，恳求减免XX%守约金并按此计划分期”  
   ``` ```  
   （参考商议乐成案例()[13]()）  
   

4. 签署书面协议
   请求客服发送电子版《债权息争协议》，重点确认：

   • 中断计息时间
   • 守约金减免比例
   • 还款账户、时间、方式

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三、3类非凡场景应答计谋

场景1：被劫持起诉

• 核实真伪：请求对方供给《状师函》编号，在12368法院官网查问案件号
• 应答办法：
  ① 汇集暴力催收证据（录音、短信）向互联网金融协会歌颂
  ② 收到传票后立刻应诉，主意成本超越24%局部无效

场景2：月收进低于3000元

• 恳求政策：
  ① 贫苦证实+低保户资料可恳求60期免息分期
  ② 到场“困难用户帮扶计划”（需民间APP提交恳求）

场景3：已局部还款被催收

• 法令依据：依据《夷易近法典》第561条，还款优先抵扣本金
• 操纵步调：
  ① 打印还款流水，标注本金、成本散布
  ② 向平台提交《债权核算异议书》请求重新计息

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四、征信修复3年重修计划

时间节点	操纵重点	后果预估
第1个月	结清欠款，拿到《结清证实》	中断新增过期记录
第6个月	恳求信誉卡（2000元额度）定时还款	重修如约记录
第12个月	操持房贷前申诉（非恶意过期证实）	局部银行可放贷
第36个月	一般使用2-3张信誉卡	征信评分规复至650+

（数据根源：央行征信中间修复规则）

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五、4个必须防御的“伪处理计划”

1. 以贷养贷：其余平台告贷填坑，导致多头借贷（大数据间接判定为骗贷）
2. 失联规避：超越6个月无还款记录，平台主动升级为“恶意逃废债”
3. 公众商议：第三方法务公司收取高额手续费（乐成率缺少20%）
4. 假造资料：PS困难证实涉嫌欺骗，需承当刑事义务

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结语
处理我来贷过期题目没有捷径，但用对方法完整能在1-3年内解脱困境。记着两其中间准绳：优先保征信、商议要赶早。与其被催收逼到解体，不如主动反击拟订迷信还款计划。

（文中计谋综合《夷易近法典》《互联网金融过期债权催收自律公约》及我来贷民间协议，具体以实践状况为准）