过期费是金融花费中绕不开的话题。本文经过银行、花费金融、网贷平台等5大范畴实在案例，拆解法定过期费计算公式底层逻辑。不管您是平凡花费者仍是企业财务职员，这份全网最全的行业计算指南，将助您精准避开高额罚金圈套。
一、法定过期费组成因素
法定过期用度由三大中间局部组成（依据《夷易近法典》第676条）：
- 基础成本：按条约约定利率继续计息
- 罚息：过期本金的惩办性加收
- 银行系统：一般是基准利率的30%-50%
- 花费金融：日息0.05%-0.1%（年化18%-36%）
- 守约金/滞纳金（二选一）
- 守约金：未还金额的1-5%（上限受中心法律限制）
- 滞纳金：门路式收费（如燃气费过期首月0.5‰/日，次月5%/日）
二、5大行业计算规范比较表
1. 银行信贷（以建行动例）
text复制总过期费 = 剩余本金×日利率×过期天数 + 守约金
- 日利率：基准利率上浮50%（现行约0.06%/日）
- 守约金：最低还款额未还局部5%
- 案例：10万贷款过期30天
- 罚息：100,000×0.06%×30=1,800元
- 守约金：100,000×5%=5,000元
- 合计：6,800元
2. 花费金融（花呗/白条）
text复制分段式收费（以花呗为例）()
过期费 = ∑（区间金额×对应日息）
- ≤100元：3元/日
- 101-500元：6元/日
- 501-1000元：9元/日
- ＞1000元：12元/日
- 案例：过期2000元15天
- 100元区间：3×15=45元
- 400元区间：6×15=90元
- 500元区间：9×15=135元
- 1000元区间：12×15=180元
- 合计：450元
3. 网贷平台（微粒贷）
text复制总用度 = 过期本金×（0.05%×过期天数） + 未还本金×2%
- 过期＞7天加收2%守约金
- 案例：告贷1万元过期10天
- 成本：10,000×0.05%×10=50元
- 守约金：10,000×2%=200元
- 合计：250元
4. 信誉卡（招商银行）
text复制最低还款守约金 = (最低还款额 - 已还局部)×5%
- 单次最低50元
- 案例：账单2万元，最低还款2,000元未还
5. 专用奇迹（上海燃气）
text复制门路滞纳金 = 应缴用度×过期费率×天数
- ≤30天：0.5‰/日
- ＞30天：5%/日
- 案例：欠费500元过期35天
- 首月：500×0.5‰×30=7.5元
- 次月：500×5%×5=125元
- 合计：132.5元
三、法律保护红线
依据最高法表明（2023订正），过期总用度不得超越年化24%：
- 已支付成本超越36%局部可追回
- 民间借贷综合费率上限15.4%
- 银行信誉卡守约金不得超越本金的60%
四、3步自救指南（防止多缴罚金）
1. 实时止损
- 发明过期立刻回还最低金额
- 使用「守约金计算器」预判损失
2. 商议计谋
- 医疗/失业证实可恳求60期免息分期
- 严峻劫难可减免30%-70%守约金
3. 争议处理
- 保存统统还款凭据
- 向银保监会（12378）或中心金融局歌颂
五、2024新规预警
2024年1月起实施的《金融花费者权柄保护条例》规则：
- 必须明白公示过期计算方式
- 避免混合计收获本与守约金
- 三天还款宽期限不得收费
把握这些计算规则，不但能防止多缴委屈钱，更能经过正当道路保护自身权柄。倡议收躲本文，在签订任何金融条约时比较核对，须要时咨询业余法使人士。
