一、过期率现状与计算方法争议
界说与中间数据
蚂蚁借呗过期率指用户未按约定时间回还贷款的比例，分为M1（过期30天）、M3（过期90天）等目标。依据蚂蚁招股书表露：
- 2020年6月：M1+过期率2.99%，M3+过期率2.1%（含已核销贷款）。
- 2018年6月：M1+过期率1.47%，不良率0.96%（不含已核销贷款）。
关键趋势与争议
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疫情打击下的动摇
2020年上半年，M1+过期率从1.76%升至2.99%，M3+过期率从1.19%升至2.1%，反应经济上行压力对用户还款本领的影响。
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计算方法差异
蚂蚁采纳“未核销贷款余额/总贷款余额”计算过期率，而传统金融机构采纳“过期本金/总贷款余额”。比方，若某机构已核销60亿元贷款，其实在过期率能够被低估8.5%（案例见参考资料 ）。
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行业对比
蚂蚁借呗过期率低于信誉卡（2020年信誉卡不良率1.99%），但高于有场景花费贷（如京东白条）。争议点在于：蚂蚁能否经过“暗躲已核销贷款”美化数据？
二、过期率影响因素与用户行动剖析
中间驱动因素
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经济情况
2020年疫情导致用户收进降低，过期率同比回升40%（参考资料 ）。
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用户画像
- 低额度用户危害更高：8000元如下告贷的M3+过期率4.36%，远高于2万元以上的1.2%（参考资料 ）。
- 地区差异：广东、河南、江苏三省过期率占比超24%（参考资料 ）。
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风控计谋
蚂蚁经过大数据动态调剂利率（日利率0.015%-0.05%）和额度，但局部用户反应“额度突降300元”（参考资料 ）。
三、争议核心：数据透明度与法令危害
争议点1：数据实在性
- 撑持方：蚂蚁招股书表露的过期率符合行业规范，且低于信誉卡（参考资料 ）。
- 质疑方：券商测算表现，若计进已核销贷款，实在过期率能够达8.5%（参考资料 ）。
争议点2：法令追偿力度
- 夷易近事瓜葛为主：过期属于守约行动，但若法院讯断后仍不履行，能够组成“拒不履行讯断罪”（刑期3-7年）（参考资料）。
- 案例：用户过期4年商议还款，局部经过债权重组或停业恳求处理（参考资料）。
四、应答计谋与用户倡议
关键办法
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商议还款
联结客服说明困难，夺取分期或减免（案例：用户商议后还款金额从9.9万降至8.5万，参考资料 ）。
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防止法令危害
实时履行法院讯断，否则能够被参加失期人名单（参考资料）。
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利率优化
经过提高芝麻信誉分（如交易、缴费）低夕阳利率（最低0.015%）（参考资料 ）。
引荐资本
- 蚂蚁招股书（2020年）：表露过期率计算方法与ABS产物结构。
- 德邦证券陈述：剖析借呗ABS底层资产品质（参考资料 ）。
- 搜狐深度报道：拆解蚂蚁过期率与银行信誉卡对比（参考资料 ）。
智能总结：高管简报
- 过期率动摇：2020年M1+过期率2.99%，疫情是主因，但计算方法差异导致数据争议。
- 用户危害分层：低额度、低收进用户过期率分明更高，需动态风控。
- 法令红线：过期自身不坐牢，但拒不履行讯断能够面临刑事义务。
- 数据透明度：蚂蚁表露的过期率未包含已核销贷款，实在危害或被低估。
- 应答优先级：商议还款＞债权重组＞法令诉讼，防止征信污点。
