一、过期成本与守约金的实质差别
过期成本和守约金是借贷瓜葛中最罕见的两项用度，但两者存在基本性差异：
- 过期成本属于资金占用成本，平凡按日万分之五（年化18.25%）或条约约定利率计算，抵偿债权人因资金未实时回笼发生的损失。
- 守约金属于守约义务，凡是按未还款金额的1%-5%收取，具备惩办性子。
比方：告贷10万元过期30天，若约定过期日息0.05%、守约金3%，则成本为1500元，守约金为3000元，合计4500元。
二、法令答应同时主意的三大条件
依据《夷易近法典》及法律表明，两类用度可叠加主意但受严厉限制：
- 条约明白约定
需在告贷协议中辨别列明成本、守约金条款，含糊表述能够导致法院不予撑持。
- 总和不超越法定上限
成本+守约金不得超越条约建马上一年期LPR的4倍（以后约14.8%）。超越局部债权人可恳求减免。
- 实践损失证实
债权人需举证证实过期导致的资金周转损失、催收获本等，否则能够被判定为重复计算。
三、三大场景下的计算方式剖析
场景1：信誉卡过期
- 成本：按日0.05%复利计息（账单全额计算）
- 守约金：最低还款额未还局部的5%
例：欠款5万元，最低还款5000元未还，首月守约金250元，成本按5万元计算。
场景2：民间借贷
- 成本：可约定LPR的4倍之内（以后约14.8%）
- 守约金：不超越本金20%
注：已支付超越36%年利率的成本可请求返还。
场景3：交易条约
- 无约定时按LPR的1.3-1.5倍计算损失
- 非凡行业（如建立工程）适用行业非凡利率。
四、债权人必知的三大应答计谋
- 商议减免
过期30天内主动联结债权人，60%的机构接受分期还款并减免30%-50%用度。需签署书面协议防止后续瓜葛。
- 异议申诉
对超越LPR4倍的局部，可经过法律依次主意无效。2023年某地法院讯断中，13.8万元逾额成本被撤消。
- 债权重组
将高息债权转为典质贷款，年利率可降至3.5%-5%，典范案例表现重组后还款压力增加40%。
五、罕见认知误区廓清
- 误区一："签了条约就必须全额支付"
超越法定上限局部即使签了条约也无效，2024年浙江某案例中法院采纳超24%年利率诉求。
- 误区二："守约金不用计算成本"
法律实际中，已发生的守约金若继续拖欠，能够被讯断加收拖延履行成本。
- 误区三："小额过期不用理会"
5万元欠款过期3年，经过复利计算能够收缩至9.8万元，纳进征信后影响房贷审批。
结语
过期用度叠加计算具备法令依据，但尽非无穷制探索。债权人需在条约中明白约定计算方式，债权人则应熟知法定保护红线。倡议大额借贷时延聘业余状师考核条款，小额瓜葛优先经过调停处理。理清规则边境，方能防止陷进债权泥潭。
本文综合央行、最高法法律表明及典范判例撰写，具体个案倡议咨询业余状师。检查法例原文可参考等根源。
