贷款过期后，成本计算方式常常复杂且易被误解。本文将从中间规则、场景剖析到法令依据，手把手教你算清过期账单，防止多花委屈钱。
一、过期成本中间计算规则
1. 罚息与复利双叠加
过期成本由两局部组成：罚息和复利。
- 罚息：在原贷款利率基础上上浮30%-50%。比方，原年利率5%，过期后罚息可达6.5%-7.5%。
- 复利：局部金融机构对未支付的罚息继续计息，组成“利滚利”。比方，过期1万元本金，日罚息0.05%，30天后复利=（10000×0.05%×30）×0.05%×剩余天数。
公式：过期成本=过期本金×过期利率×过期天数（复利需分段计算）。
2. 差别贷款范例差异
- 信誉卡：日息万分之五（约年化18.25%），按月复利。比方，欠1万元过期30天，成本=10000×0.05%×30=150元，次月再以10150元为基数计息。
- 商业贷款：少数按条约约定利率上浮，如房贷过期后年利率从4.1%升至5.35%。
- 民间借贷：最高不超越条约建马上一年期LPR的4倍（以后约15.4%）。
二、典范场景成本计算实例
案例1：房贷过期3个月
- 本金：100万元
- 原利率：年化4.1%
- 罚息上浮：50%（即6.15%）
- 计算：100万×6.15%÷360×90天≈15375元
案例2：信誉卡透支未还最低还款
- 欠款：2万元
- 日息：0.05%
- 过期天数：60天
- 成本：20000×0.05%×60=600元（若未还清，次月以20600元为基数续计）。
三、法令依据与利率上限
1. 条约优先准绳
《夷易近法典》规则，过期成本优先按条约约定履行。若未明白，可参照LPR的1.5倍计算。
2. 利率红线
- 金融机构：罚息不得超越原利率的1.5倍。
- 民间借贷：年化利率超15.4%局部无效。
- 法律保护：法院撑持的最高过期利率为LPR的4倍。
四、避坑指南：若何增加过期损失
1. 实时商议还款计划
- 银行凡是对过期90天内客户发送短信/信函催收，超越180天能够起诉。
- 主动联结银行恳求分期还款或展期，局部机构可减免局部罚息。
2. 关注条约条款
- 重点核对“罚息计算方式”“复利规则”“宽期限”等条款。
- 拒尽“阴阳条约”，请求书面确认利率规范。
3. 优先处理高息债权
- 信誉卡>花费贷>民间借贷。比方，某人同时欠信誉卡（日息0.05%）和网贷（年化24%），应优先还信誉卡。
五、总结：三步应答过期危急
- 快速计算：用公式估算基础成本，警觉复利圈套。
- 法令核对：确认利率能否超限，须要时起诉撤消高利条款。
- 修复征信：还清欠款后，保持2年杰出记录可消除征信污点。
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