一、过期后必须了解的四大结果
（1）逐日叠加的守约金
网贷过期先天天会发生0.05%-0.1%的守约金（参考），1万元欠款每一个月罚息可达150-300元。局部平台还会收取滞纳金，让债权雪球越滚越大。
（2）信誉记录永久留痕
统统正规网贷平台均接进央行征信系统（参考），过期30天就会在征信陈述标注"1"。未来5年内恳求房贷、车贷都会受影响，局部单元进职背调也会核对征信。
（3）催收三阶段升级
• 第一阶段（1-7天）：短信提醒+呆板人电话
• 第二阶段（8-30天）：家养催收天天3-5次电话
• 第三阶段（30天+）：能够联结告急联结人（参考）
（4）法令诉讼危害
单笔金额超越5万或累计超越10万，平台能够批量起诉（参考）。法院讯断后仍不还款，会解冻微信、支付宝账户并限制高花费。
二、商议前的三项关键豫备
（1）整理债权清单
制作表格统计统统平台告贷金额、利率、已还期数，重点标注年利率超越24%的平台（超越局部可商议减免，参考）。
（2）汇集六大证实资料
• 失业证实/离职协议
• 近3个月银行流水（表现收进锐减）
• 严峻疾病诊断书/医疗票据
• 受灾证实（如火灾、水灾）
• 家庭变故证实（仳离协议、支属出生证实）
• 平台违规证据（砍头息、效劳费截图）
（3）拟订还款本领表
计算牢固收进（房租/房贷+伙食+交通）后，明白每一个月可安排还款金额。比方：
月收进5000元 - 须要开销3000元 = 可还款2000元
三、五步高效商议法
第1步：黄金72小时联结
发明过期的前三天立刻致电平台客服（参考），此时催收尚未到场，商议乐成率晋升40%。对话模板：
"您好，我是XXX，工单号XXXX。因XX缘由导致临时困难，现想恳求延期/分期还款，已豫备好收进证实和困难资料。"
第2步：四类商议计划挑选
① 延期1-3个月：适宜短期资金周转（需供给工资发放证实）
② 分12-60期：超越1万元欠款可恳求（参考）
③ 减免30-70%守约金：需供给贫苦证实/低保证实
④ 本金打折结清：过期超6个月可尝试（需一次性支付60-80%本金）
第3步：三次相同计谋
初次相同先恳求最优计划，若被拒则距离3天二次相同，逐渐低落诉求。比方：
初次：恳求分60期+减免成本 → 二次：分36期+局部减免 → 三次：分24期
第4步：关键话术攻防
• 碰着倔强催收："依据《互联网金融过期债权催收自律公约》第16条，您已涉及违规催收，我将全程录音并向银保监会揭发。"（参考）
• 平台拒尽商议："请供给拒尽商议的书面文件，我需要向金融调停中间恳求到场。"
第5步：签署书面协议
告竣动向后请求平台发送电子协议，重点核对：
✓ 新的还款总金额
✓ 每期还款日/金额
✓ 守约条款（二次过期的处理方式）
✓ 平台公章/包揽家养号
四、三大避坑指南
（1）警觉"冲账"圈套
局部平台请求先还20%才给分期，还款后却称"未收到恳求"。务必保存录音证据，还款前确认计划已录进系统（参考）。
（2）辨仔细假法务函
真正起诉通知只会由法院邮寄，带有"互联网法院"、"案号"等信息的短信都是假造催罢手段（参考）。
（3）二次过期弥补
若遇突发状况无法如约，提早5天提交新的证实资料恳求计划变更。依据《商业银行信誉卡监督治理方法》第70条，每人有3次订正还款协议的权柄。
五、债权优化临时计划
（1）建立三方监管账户
与平台商议将还款金存进银行监管账户，每一个月主动划扣，防止调用危害（参考）。
（2）晋升收进计划
• 应用放工时间做同城配送（日均增收80-150元）
• 周末承接摄影、翻译等身手兼职
• 出租闲置房间/车位
（3）信誉修复时间表
√ 结清后第31天：打征信陈述核对记录
√ 第180天：恳求信誉卡测试信誉规复状况
√ 第5年：过期记录主动消除
本文综合银保监会文件及20+商议案例总结，具体政策以各平台为准。需要检查商议模板及计算工具可拜访获得民间资料。