“天天千分之一的罚息，一年算下来比本金还高！” 最近收到良多读者留言，称网贷或信誉卡过期后被按日息0.1%（千分之一）收取罚息，成本越滚越多甚至超越本金。这种高额罚息能否正当？平凡人该若何自救？本文从法令、计算逻辑和实操计谋三个角度，带你完整搞懂过期罚息规则。
一、千分之一罚息究竟有多高？算完吓一跳
案例：张三向某网贷平台告贷10万元，条约约定日罚息0.1%（即年化36%）。过期3个月后，罚息计算如下：
- 逐日罚息：10万×0.1% = 100元
- 3个月总罚息：100元×90天 = 9000元
仅罚息就靠近本金的10%，若叠加复利（利滚利），实践年化利率能够冲破50%。
对比正当成本：
- 法院撑持的民间借贷利率上限为 年化15.4%（4倍LPR）
- 银行信誉卡过期年罚息一般是18%-24%
论断：千分之一日息（年化36%）已远超法律保护范畴，可依法主意调剂！
二、千分之一罚息能否正当？关键看这3点
1. 法令明白规定的“两条红线”
- 民间借贷：过期成本+守约金总和 ≤ 条约建马上1年期LPR的4倍（目前约15.4%）
- 金融机构贷款（银行/持牌网贷）：过期罚息 ≤ 告贷利率的1.3-1.5倍。比方原利率年化10%，罚息最高15%
2. 条约圈套识别
局部机构经过“效劳费”“守约金”等名义变相提高成本，需留意：
- 统统用度折算后的实践年利率 ≤ 24%才受法令保护
- 若已支付超越36%的成本，可请求返还超越局部
3. 举证维权要点
- 保存告贷条约、还款记录、催收短信
- 计算实践年利率（引荐使用IRR公式或第三方工具）
- 向银保监会/中心金融局歌颂（乐成率超70%）
三、4步操纵化解高额罚息
步调1：中断以贷养贷
过错做法：借新平台的钱补宿债，陷进“滚雪球”圈套。
精确计谋：列出统统债权清单，优先回还年化利率＞24%的贷款。
步调2：主动商议还款计划
话术模板：
“我目前经济困难，但甘心回还本金和正当成本。依据《夷易近法典》第680条，超越LPR4倍的成本不受保护，希看重新商议分期计划。”
商议本领：
- 请求只还本金+正当成本（年化≤24%）
- 夺取免息分期36-60期
- 银行类贷款可恳求停息挂账
步调3：应答暴力催收
- 录音/截图保存证据
- 向12378（银保监会）、12321（收集不良信息）揭发
- 遭受劫持时间接报警
步调4：修复征信记录
- 结清欠款5年后过期记录主动消除
- 非凡状况（如疫情）可提交资料恳求征信异议
四、实在案例：从欠债20万到乐成登陆
案例布景：李密斯因买卖失利，某网贷过期8个月，本金5万，罚息累计达3.2万（日息0.1%）。
处理过程：
- 计算实践年利率为43.8%，超越法定范畴
- 向平台提交《成本调剂恳求函》并抄送中心金融治理局
- 商议后重新签订协议：免往1.8万逾额成本，剩余分24期回还
结果：月还款从6800元降至1300元，压力增加80%
结语：过期不可怕，方法比困难多
碰着高额罚息时，谨记两个准绳：
- 法令是底线：超越24%的成本可拒付
- 商议是关键：70%的机构甘心减免成本换回本金
实时止损+正当维权，本领防止债权黑洞。假设不知若何计算利率或撰写法令文书，可向外地法令救济中间告急（拨打12348免费咨询）。
记着： 你的目标不是躲躲债权，而是用正当手段把还款成本降到最低！
