逾期一两年还不上了？2024最全自救指南（附协商话术）

一、理清债权现状（关键第一步）

1. 拉征信陈述
   经过银行柜台或征信中间官网打印具体版陈述，确认统统欠款平台、金额及过期天数。重点标注年利率超越36%的网贷，这种成本可商议减免。

2. 制作还款优先级表
   信誉卡＞银行贷款＞持牌网贷＞非持牌网贷。国有银行、信誉卡起诉率高达70%，需优先处理。

3. 计算实在还款本领
   记录每一个月牢固收进、须要开销，剩余资金的50%作为还款基数。月薪5000元/须要开销3000元，则月还款上限为1000元。

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二、商议还款全流程（附话术模板）

▶ 银行类商议（乐成率80%）

• 豫备资料：失业证实/疾病诊断书/工资流水/贫苦证实（社区盖章）
• 话术要点：
  "我是XX银行信誉卡/贷款用户，因XX缘由过期X个月，现月收进XX元，想恳求60期本金分期/成本减免。现有XX资料证实困难，能否布置专员对接？"

▶ 网贷商议（乐成率30%-50%）

• 支付宝、微粒贷等大平台：致电客服转债权重组部分，咬定只还本金
• 非持牌平台：间接商议本金打折，录音保存暴力催收证据

▶ 商议记录表

平台称呼	商议日期	商议结果	协议编号	下次还款日
招商信誉卡	2024-3-15	分60期免息	XY20240315	每一个月20日

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三、5大应急处理计划

1. 资产快速变现

• 二手平台出售3C产物（手机/电脑回收价≈市场价50%）
• 车辆典质贷款（评估价70%放款，月息1.5%-3%）

2. 亲友告贷计谋

• 出具正规借条（说明告贷日期、利率、还款计划）
• 优先回还年长者告贷（防止家庭冲突）

3. 停息挂账实操
   备齐困难证实后，致电银行客服："依据《商业银行信誉卡监督治理方法》第70条，恳求特征化分期计划"。超越36%成本局部可主意返还。

4. 征信修复节点
   结清后5年主动消除，但可提早操纵：

• 提交异议恳求（非主观过期）
• 出具《过期状况说明》找银行盖章

5. 应答催收话术

• 反诘："工号几多？能否具备催收天分？"
• 申明："天天18:00-20:00可联结，其余时间属暴力催收"

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四、防止踩坑指南

1. 防欺骗预警
   凡收取押金/包装费的"法务公司"均属欺骗，正规状师费不超越欠款金额5%。

2. 诉讼应答流程
   收到12368短信后：
   ① 15日内提交统领权异议（少数平台条约约定异地起诉）
   ② 庭前调停夺取60期还款

3. 账户保护办法

• 微信/支付宝余额不超越500元
• 工资卡改用非绑定银行的储备卡

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五、债权重构乐成案例

案例布景：王某，欠款46万（信誉卡22万+网贷24万），月收进8000元
处理计划：

1. 信誉卡商议分60期，月还3666元
2. 支付宝延期2年，美团减免30%本金
3. 其余网贷商议停催
   结果：月还款降至4580元，压力增加42%

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附：全国法令救济热线

• 法律部：12348（24小时债权法令咨询）
• 银保监会：12378（金融机构歌颂专线）
• 最高人夷易近法院：12368（诉讼流程查问）

本文综合整理自法院判例、银行商议政策及债权重组实操经历，具体以金融机构最新政策为准。点击检查根源平台获得具体法令条文及协议模板。