在金融行业，贷款过期是客户司理工作中最顺手的题目之一。若何高效处理过期、低落银行损失、保护客户关连？本文分离银行实务经历与行业规范，总结出一套完整的处理计划，助客户司理快速把握应答本领。
依据行业调研数据，贷款过期主要分为四类成因：
短期资金周转题目
如企业临时性资金断裂、团体突发疾病等，占过期案例的45%。这种客户凡是有还款志愿，需经过商议延期或调剂还款计划处理。
恶意拖欠危害
约占20%，表现为失联、转移资产或明白拒尽还款。需立刻启动法令依次。
条约条款争议
如利率计算过错、还款日配置分歧理等，需核对条约细节并商议抵偿计划。
系统性危害传导
如行业衰退、政策调剂等宏观因素，需评估客户规复本领并拟订临时帮扶计划。
轻度过期（1-30天）
采纳电话提醒+短信通知，使用话术："王总，您本月贷款已到期，系统表现尚未还款，倡议尽快操纵防止发生罚息"。
中度过期（31-90天）
上门催收分离保证人约谈，照顾《过期催告函》明白法令结果。
重度过期（90天以上）
启动法律依次，拜托状师发送状师函，同步豫备财产顾全资料。
特征化还款计划
依据客户现金流计划门路式还款：如首期回还30%，后续按月递增10%。
展期与重组
对经营性贷款客户，可恳求最长2年的展期，同步请求增加典质物或更换保证人。
债权减免谈判
对确无还款本领者，可商议减免局部成本，但需签订《债权重组协议》明白剩余本金回还计划。
贷后监测目标
配置5大预警信号：持续2个月征信查问激增、经营类客户水电费拖欠、交际平台负面舆情等。
季度危害排查
经过交叉考证法核对客户报表实在性，重点比对银行流水与征税记录。
压力测试模子
每半年模拟经济上行10%景象，评估客户还款本领变革。
建立快速呼应小组
组合客户司理、法务、资产顾全专员，确保3个工作日内实现过期计划拟订。
数字化治理系统
使用CRM系统实时追踪催收进度，主动天生过期客户画像陈述。
容错鼓念头制
对乐成化解50万以上过期的团队，给以绩效加分及专项嘉奖。
心情抚慰话术
"李密斯，咱们了解您近期碰着困难，银行甘心供给处理计划，但需要您配合供给收进证实"。
证据链构建
请求客户签订《还款答应书》，同步录音录像关键商议过程。
法令威慑使用
明白告诉："若30日内未还款，咱们将恳求解冻您名下账户，并计进征信系统"。
案例1：集体工商户突发疫情打击
处理计划：
案例2：房地产企业资金链断裂
处理计划：
操纵留痕规范
每次催收需在系统录进时间、地址、相同内容，紧张文件双人签字。
合规底线红线
避免暴力催收、守旧客户信息，违规行动将面临排除休息条约处分。
职业本领晋升
定期到场信贷危害治理培训，考取CFRM（国际金融危害治理师）证书
贷款过期处理是检验客户司理业余本领的试金石。经过建立"预警-处理-防备"的全周期治理系统，不但能低落银行不良率，更能晋升客户老实度。倡议客户司理每一个月开展案例复盘，继续优化处理计谋，最终实现危害可控与营业开展的双赢。