引言：过期≠守约？看清眼前的法令价格
贷款过期看似只是“晚还几天”，实则能够触发守约金、罚息、信誉污点甚至法令诉讼的连锁反应。本文从法令角度拆解过期与守约金的中间逻辑，供给实操性处理计划。
一、过期与守约金的实质差别
1. 过期成本：时间换算的经济成本
依据《夷易近法典》第579条，过期成本是告贷人未定时还款发生的资金占用成本。计算方式分为两类：
- 有约定利率：按条约载明的利率履行（如年化6%）
- 无约定利率：
- 借期内无利率→按年化6%计算
- 借期内有益率→按借期内利率履行
案例：告贷10万元过期30天，借期内利率12%→过期成本=10万×12%÷360×30≈1000元
2. 守约金：条约约定的惩办性条款
守约金是告贷人违反还款义务的抵偿，特色包含：
- 自力性：即使未约定成本，仍可独自主意
- 上限束缚：不得超越实践损失的30%，年化不超越24%
- 计算方式：多采纳“本金×守约金比例×过期天数”
公式：守约金=10万×0.05%×30天=1500元
二、法令红线：过期成本与守约金能否并存？
1. 条约约定优先准绳
若条约同时约定过期成本和守约金，法院能够：
- 撑持其一：优先保护成本，守约金作为弥补
- 总额不超越24%：超越局部无效
2. 法律实际中的平衡
- 商议优先：倡议告贷人主动与回还方商议调剂比例
- 举证义务：回还方需证实实践损失，否则能够调减守约金
三、自救指南：过期后的5步止损计谋
1. 立刻中断好转
- 停息非须要花费：解冻账户防止进一步欠债
- 查问征信陈述：确认过期记录形态（可经过央行征信中间官网）
2. 谈判本领
- 书面答应：请求回还方签订还款计划书，明白减免条件
- 分期计划：提出“本金优先+成本递延”的还款结构
3. 法令救济道路
- 时效抗辩：民间借贷诉讼时效3年，超期可主意时效抗辩
- 统领异议：对异地起诉可恳求统领权异议夺取时间
4. 信誉修复
- 异议申诉：向央行提交非恶意过期证实
- 重修记录：持续24个月定时还款可掩饰笼罩旧记录
5. 非凡景象处理
- 网贷平台：优先经过“国务院互联网+督查平台”歌颂
- 银行贷款：恳求“征信保护”，局部银行对突发工作（如疫情）可调剂还款计划
四、危害预警：这些行动能够触发法令诉讼
| 危害品级 | 行动特色 | 结果 |
|---|
| 高危 | 持续过期超90天 | 被起诉几率80%+，能够解冻资产 |
| 中危 | 单笔过期超180天 | 进进央行黑名单，影响后代教导 |
| 低危 | 偶发过期≤30天 | 仅影响信誉卡额度，商议乐成率高 |
结语：过期不是出发点，认知才是关键
贷款过期仿佛雪球效应，但经过法令认知+谈判本领+信誉治理，完整可将损失操纵在公道范畴。记着：主动相同永久比主动躲避多30%的处理计划。
