“明显提早还了款，为甚么还要交守约金？”
“过期罚息居然比本金还高，这正当吗？”
金融告贷瓜葛中，贷款过期和提早还款的成本题目常常让平凡人一头雾水。本文将分离实在案例与法令条款，拆解两大场景中的成本计算规则、法令危害及维权本领。
一、贷款过期与提早到期：实质差别与法令结果
1. 过期还款：主动守约的价格
贷款过期指未按条约约定时间回还本息，属于主动守约行动。依据《夷易近法典》第六百七十六条，告贷人需按约定或国家规则支付过期成本。法律实际中，过期成本凡是包含两局部：
- 条约约定利率上浮：如原利率基础上加收30%-50%（如年利率19.8%上浮至24%）；
- 复利计算：未支付的成本会再次计息，组成“利滚利”。
典范案例：湖南中和农信案中，告贷人因过期被请求支付年利率24%的罚息，法院撑持以未还本金为基数继续计算至实践清偿日。
2. 提早到期：银行主动停止条约的权柄
提早到期是银行在告贷人守约时（如屡次过期、资金调用）公布贷款立刻到期，请求一次性回还局部本息。其法令结果包含：
- 刻日好处损失：告贷人需提早回还未来分期款项；
- 成本基数扩大：过期罚息从提早到期日起以局部未还本金计算。
关键提醒：银行必须经过有效通知（如书面信件、诉讼投递）公布提早到期，否则法院能够以起诉状投递日为到期日。
二、成本计算规则：条约约定VS法定例范
1. 条约优先准绳
若告贷条约明白约定过期利率或提早到期条款，法院凡是予以撑持，但需符合两项限制：
- 利率上限：民间借贷不超越LPR四倍，金融机构贷款不超越24%；
- 守约金公道性：约定过高（如超越实践损失30%）可恳求法院调减。
2. 无约定时的法定例范
条约未明白时，法院按如下规则处理：
- 过期成本：参照LPR或借期内利率计算；
- 提早到期成本：自有效通知投顺序日起，以局部本金为基数计息。
计算公式：
- 过期成本 = 过期本金 × 日利率（年利率÷360）× 过期天数；
- 复利 =（本金+未付成本）× 利率 × 过期天数。
三、法律实际中的三大争议核心
1. 若何认定“有效通知”？
- 书面通知：需按条约约定地址投递，否则能够无效；
- 诉讼通知：起诉状投递告贷人签收日视为到期日。
案例：北京某银行因未发提早到期函，法院认定应诉资料签收日为到期日，此前自行计算的罚息被采纳。
2. 保证人义务能否持续？
- 保证人需对提早到期后的债权承当连带义务，但保证期间从原到期日顺延。
3. 欺骗危害若何防御？
- 虚伪减免成本圈套：冒充银行以“提早还款免息”引诱转账（如武某被骗5万元）；
- 考证渠道：经过民间APP或线下网点核实还款信息。
四、避坑指南：告贷人必知的3大计谋
1. 保存书面证据
- 保存还款记录、银行通知信件，防止“被过期”；
- 提早还款时，请求银行出具结清证实。
2. 公道应用法令刀兵
- 对逾额成本或无效通知提出异议，可恳求法院检查；
- 遭受暴力催收时，向银保监会歌颂。
3. 谨慎签订条约条款
- 关注提早还款守约金：局部银行收取未还本金2%的守约金；
- 明白投递地址：防止因通知无效损失抗辩权。
结语：权柄与义务的平衡之道
贷款过期与提早还款并非“无解困难”，中间在于了解条约条款、保存证据链、善用法令救济。不管是银行仍是告贷人，都需在合规框架内保护自身权柄。碰着瓜葛时，实时咨询业余状师（如）或经过法律判例（如）明白义务边境，方能防止“雪球式”债权危急。
