当贷款出现过期时，银行和网贷平台的还款依次间接影响着你的债权成本。依据《夷易近法典》第六百七十四条和最高法法律表明，在告贷条约未明白约定的状况下，还款默认按照"实现债权的用度→成本→本金"的清偿依次。
以10万元贷款过期3个月为例：
某国有银行2023年纪据表现，其信誉卡过期客户中有78%的还款被优先抵扣成本。局部银行在系统配置中，会将还款金额主动拆分为：滞纳金→复利→当期成本→历史成本→本金。
蚂蚁借呗等平台采纳"日息万五"计息方式，过期后逐日发生0.05%的守约金。有效户案例表现，3万元告贷过期半年后，成本竟超越本金40%。
2023年江苏某法院判例表现，回还人经过微信转账的20万元告贷，因未约定还款依次，法院讯断已还的15万元局部视为成本，本金仍需全额回还。
过期30天内是商议最佳机会，某股份制银行内部文件表现：
深圳某小微企业主经过签订《债权清偿协议》，明白约定"每一个月还款中60%用于抵扣本金"，乐成将18个月还款周期延长至14个月。
依据银保监会《商业银行信誉卡营业监督治理方法》，在非凡困难状况下可恳求特征化分期协议。有效户经过提交医疗证实，乐成将5万元信誉卡债权转为60期本金分期。
2023年浙江某法院讯断中，告贷人举证证实已还款项超越法定成本3倍，法院判定逾额局部抵扣本金，间接增加债权12万元。
特别提醒：2024年央行新规请求金融机构必须在条约中昭示还款依次，告贷人签约时务必确认条款表述，防止陷进"成本滚雪球"困局。经过公道计划还款计谋，某案例表现告贷人乐成增加27%的成本收进，相当于提早9个月清偿债权。