贷款逾期后复利计算全解析：避免利滚利的5个关键点

贷款过期后，复利计算常常让告贷人陷进“利滚利”的恶性循环。本文分离法令条款、计算公式及实践案例，详解复利规则，助您规避危害。

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一、复利计算中间公式与道理

复利计算实质是“成本再天生本”，其公式为：
A = P × (1 + r/n)^(n×t)

• P：过期本金
• r：年利率（罚息利率）
• n：复利计算周期（如月复利则n=12）
• t：过期时间（月/天）

示例：
若告贷10万元，年利率6%，过期30天，按日复利计算：
复利 = 100,000 × (1 + 6%/365)^30 - 100,000 ≈ 496元。

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二、复利计算的4个关键步调

1. 断定过期本金
   过期本金包含未还的贷款本金及已发生的成本。局部条约约定“罚息不计复利”，需以条约为准。

2. 明白利率规范

   • 罚息利率：一般是条约利率上浮30%-50%。
   • 复利基数：仅针对过期成本，不包含本金。

3. 计算周期挑选
   银行多采纳“按日复利”，即逐日计算成本并计进本金。局部金融机构按月/季复利，需以条约条款为准。

4. 法令上限束缚
   依据《最高人夷易近法院对于审理民间借贷案件适用法令几多题目的规则》，复利总和不得超越年利率24%。

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三、法令与实务中的争议点

1. 复利正当性
   最高人夷易近法院明白：“成本的成本”正当，但需符合条约约定且不超越法定上限。

2. 滞纳金与复利并存
   局部条约同时约定复利和滞纳金，但法院能够认定两者总和不得超越年利率24%。

3. 商议减免能够性
   若过期非恶意，告贷人可恳求分期还款或减免局部成本。银行动低落坏账率，常接受商议。

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四、实在案例剖析

案例1：
告贷人过期3个月未还10万元本金，条约约定年利率5%，罚息上浮50%。

• 罚息：100,000 × 5% × 1.5 × 3/12 = 1,875元
• 复利：以过期成本1,875元为基数，按罚息利率计算：1,875 × 5% × 1.5 × 3/12 ≈ 35元。

案例2：
信誉卡过期未还，按日息万分之五计光复利。若欠款1万元过期30天，成本为：
10,000 × 0.05% × 30 = 150元，复利局部按成本再计息。

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五、规避复利危害的5个计谋

1. 实时商议还款
   过期后立刻联结银行，恳求延期或调剂还款计划，防止罚息积累。

2. 关注条约条款
   重点核对“复利计算基数”“利率上限”等条款，拒尽霸王条款。

3. 优先回还成本
   若资金告急，先支付成本可防止复利扩大。

4. 应用诉讼时效
   贷款瓜葛诉讼时效为3年，超越时限银行无法欺压追偿。

5. 法令救济道路
   对过高成本可向法院起诉，主意超越LPR四倍的局部无效。

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结语

贷款过期后，复利计算虽复杂但并非不可控。把握中间公式、善用法令刀兵、主动相同商议，是破解“利滚利”困局的关键。倡议告贷人定期核对账单，防止舍本逐末。