中间论断：过期还款的抵扣依次由法令规则与机构规则配合决定。信誉卡过期1-90天优先抵扣成本，超越91天优先本金；网贷、民间借贷无明白约定时按“先息后本”，但局部平台采纳“本息同步扣款”。如下从法令依据、实操规则、应答计谋三方面剖析。
一、法令规则：默认“先息后本”，但非凡景象破例
依据《夷易近法典》第561条及《最高人夷易近法院对于审理民间借贷案件适用法令几多题目的规则》第28条，债权人未明白约定还款依次时，优先抵扣成本，再还本金。但两类状况破例：
- 信誉卡过期超90天：依据银监会规则，过期1-90天按“成本→用度→本金”依次抵扣；91天以上调剂为“本金→成本→用度”。
- 告贷条约明白约定：若条约中写明“先本后息”或“本息同步”，则以约定为准。
二、差别机构的实操规则差异
1. 信誉卡：过期天数决定抵扣依次
- 1-90天内还款：优先抵扣成本、守约金、手续费，剩余金额再抵本金。比方，欠款1万元（含成本500元），还款2000元，则500元用于成本，1500元抵本金。
- 超越91天还款：优先冲抵本金，再扣成本。此规则旨在低落银行坏账危害。
2. 网贷平台：遍及“先息后本”，少数破例
- 少数平台：默认按“成本→本金”依次扣款，如借呗、微粒贷等。
- 局部平台：采纳“本息同步”规则，即还款金额按比例分派至本金和成本。比方，某平台月还款1000元中，600元为本金，400元为成本。
3. 民间借贷：商议空间较大
无书面约定时默认“先息后本”，但借贷双方可商议调剂依次，需保存书面协议。
三、过期还款的三大负面影响
- 成本滚雪球：以信誉卡为例，过期后逐日按0.05%计息（年化18.25%），且按月复利计算。若本金1万元过期90天，成本将达450元，远超一般月息。
- 征信污点：持续过期超90天，征信陈述表现“连三累六”，影响未来5年内的贷款、求职。
- 催收与法令危害：临时过期能够被起诉，法院讯断后仍不还款将面临欺压履行（解冻账户、拍卖财产）。
四、低落损失的4个应答计谋
1. 优先回还高息、上征信的债权
- 排序倡议：信誉卡＞上征信的网贷＞民间借贷。
- 理由：信誉卡过期超5万能够组成刑事义务，且成本更高。
2. 商议特征化分期还款
- 信誉卡：依据《商业银行信誉卡营业监督治理方法》第70条，可恳求最长5年免息分期（需供给收进证实、困难证实）。
- 网贷：局部平台撑持延期1-3年或减免成本，需主动联结客服并供给失业、疾病等证实资料。
3. 防止“以贷养贷”
举例：A先生借网贷还信誉卡，月成本收进从500元增至1200元，债权从5万滚至15万。精确做法是中断新增借贷，优先商议既有债权。
4. 保存证据应答分歧理收费
- 若机构收取超越年利率24%的成本（如网贷综合息费36%），可向金融监管部分歌颂，请求调剂。
- 保存还款记录、通话录音，防止被重复计息。
五、高频题目答疑
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还款金额缺少时，能否指定先还本金？
→ 少数机构不接受指定，但过期超90天的信誉卡可主动优先抵本金。
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过期后一次性还清能否减免成本？
→ 信誉卡可商议减免局部成本（乐成率达60%）；网贷凡是无减免政策。
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被起诉后还款依次若何？
→ 法院欺压履行时，按“诉讼费→成本→本金”依次划扣。
总结：过期还款依次由法令与条约配合决定，优先处理信誉卡和上征信债权，实时商议分期或减免。防止因过错还款导致成本翻倍，须要时经过法令道路维权。
参考资料：
