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一、什么是呆账？比普通逾期严重多少？
呆账是指借款人长期未偿还债务（通常逾期超180天），经多次催收仍无法收回的坏账。与普通逾期不同，呆账在征信报告中属于最严重的负面记录之一，直接影响房贷、车贷等金融业务，甚至可能被银行拉入“黑名单”。
关键区别：
- 普通逾期：记录保留5年，结清后可逐步恢复信用。
- 呆账：结清后需主动联系机构更新状态，否则记录永久留存。
二、马上金融逾期多久会变成呆账？
1. 时间节点
根据行业规则及征信报告案例，马上金融逾期转为呆账需满足以下条件：
- 逾期时长：普遍超过180天（6个月），部分机构可能在逾期90天后启动呆账认定流程。
- 催收无效：经过至少6次以上电话、短信或上门催收仍无还款意愿。
- 失联状态：借款人更换联系方式或拒绝沟通，导致债务无法追溯。
2. 特例情况
- 信用卡溢缴款呆账：账户余额长期未取出可能被标记为“溢缴款呆账”，需主动联系银行处理。
- 年费欠缴：未激活的信用卡若产生年费逾期，也可能形成呆账。
三、呆账对个人征信的三大影响
- 贷款审批被拒：银行对呆账记录的容忍度极低，结清后仍需2-5年恢复资质。
- 法律风险升级：长期呆账可能被马上金融起诉，面临资产冻结、限制高消费等强制措施。
- 信用修复成本高：需额外支付罚息（通常为原利率的30%-50%），且需反复沟通更新征信状态。
四、避免呆账的4个补救措施
1. 逾期180天内：争取协商还款
- 主动联系客服：说明困难原因（如失业、疾病），提供证明文件申请延期或分期。
- 优先偿还本金：减少罚息累积，部分机构可减免部分违约金。
2. 已形成呆账：三步修复征信
- 结清全部欠款：包括本金、利息、罚息，保留还款凭证。
- 申请征信更新：联系马上金融开具《结清证明》，要求上报央行更新为“已销户”状态。
- 持续维护信用：结清后保持24个月良好还款记录，可加速覆盖负面信息。
五、高频问题答疑
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“呆账结清后征信多久恢复？”
- 自结清日起5年自动消除，但2年内无新增逾期可显著提高信贷通过率。
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“被冒名贷款形成呆账怎么办？”
- 向央行征信中心提交异议申请，配合公安部门调查，最快20天撤销记录。
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“收到律师函是否会被起诉？”
- 律师函仅为催收手段，及时还款可避免诉讼；若已开庭，需在15日内应诉。
结语
马上金融逾期超过180天极可能转为呆账，但通过主动协商、及时还款仍能最大限度降低损失。重点提示：切勿失联或逃避债务，呆账修复的核心在于“结清+更新记录+时间验证”。若需了解更多征信修复技巧，可参考文中引用的法律条文及银行处理案例。
（注：本文数据综合自持牌金融机构公示信息及央行征信管理条款，具体政策以官方解释为准。）
