面对马上金融逾期产生的高额利息，很多借款人因缺乏协商技巧导致债务越滚越大。本文结合金融从业者及真实用户协商经验，总结出一套成功率高的应对方案，涵盖沟通话术、材料准备、法律依据等核心要点。
1. 理清债务明细
通过APP或拨打952251客服热线获取最新账单（包含本金、利息、违约金），记录逾期天数及当前应还总额。部分用户反映账单可能存在计息误差，建议导出电子合同核对年利率是否超过24%（司法保护上限）。
2. 收集困难证明材料
• 收入证明：工资流水、失业登记证、解除劳动合同通知
• 资产证明：房产抵押/售出记录、大病医疗单据
• 家庭支出：子女学费单据、赡养老人证明
注：优先提供能证明“还款意愿但暂时丧失还款能力”的客观证据，例如近期还款记录截屏。
3. 制定可执行的还款方案
根据当前收入设计两种方案：
方案A（最优）：本金分12-36期（例：欠款5万分24期，月供约2083元）
方案B（兜底）：延期3-6个月后开始分期，期间只还当前利息的50%
建议按方案A协商，预留方案B作为谈判筹码。
▶ 第一阶段：初次沟通（录音取证）
话术重点：
“我是账户尾号XXXX的借款人，因XX原因导致逾期，现想协商减免不合理利息。根据《民间借贷司法解释》，年利率超过24%的部分我有权拒绝支付。”
注意事项：
• 要求客服工号并记录沟通时间
• 若对方拒绝，明确表示将向银保监会投诉（投诉电话：12378）
▶ 第二阶段：提交书面申请
通过“马上金融”APP在线客服上传：
▶ 第三阶段：二次谈判（把握黄金时机）
收到风控部回电时：
• 坚持先减免后还款原则
• 要求出具书面分期协议（明确减免金额、还款期数）
• 确认结清后更新征信状态（重点要求删除“呆账”记录）
雷区1：盲目承诺还款时间
错误案例：承诺“月底还清”却再次逾期，导致违约金叠加。正确做法：只答应有把握的还款日期。
雷区2：轻信催收口头协议
第三方催收常谎称“还30%本金可销账”，务必通过官方渠道核实方案。
雷区3：忽略协议细节审核
重点核查：
✓ 是否保留起诉权
✓ 逾期管理费是否取消
✓ 还款顺序（先抵扣本金还是利息）
1. 银保监会投诉
陈述要点：
• 实际年利率计算过程
• 催收违规证据（骚扰单位、虚假律师函等）
• 协商受阻时间线
2. 申请债务重组
适合欠款5万以上用户，通过法务介入达成：
• 停止计息
• 分60期偿还本金
• 免除诉讼费
3. 争议金额仲裁
向重庆仲裁委员会提交申请（马上金融合同约定管辖地），主张超额利息无效。已有案例通过仲裁减免47%利息。
根据2024年协商案例统计：
• 分期成功率：首轮沟通23%，投诉后提升至61%
• 平均减免幅度：利息减免34%-52%
• 分期期数：12期占41%，24期占29%，36期占18%
温馨提示：协商期间仍需偿还当前合法利息（年利率24%以内），避免被起诉风险。建议每月至少还款200-500元，证明非恶意拖欠。
（正文完）
相关依据：
声明：本文所述策略需结合个人实际情况调整，部分操作存在法律风险，建议咨询专业金融顾问。