逾期利息按天还是按月计算？一文讲透所有门道

逾期利息的计算方式直接关系到借贷双方的经济利益，但很多人对"按天计算"和"按月计算"的差异并不清楚。本文结合最新司法案例与行业规则，深度解析不同场景下的计算逻辑。

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一、法律如何规定逾期利息计算？

根据《民法典》第676条，借贷双方有约定按约定执行，无约定则按法律规定。2020年最高法司法解释明确两点核心规则：

1. 合同约定优先：明确约定日利率或月利率的，必须严格履行
2. 默认计算标准：未约定利率时，按一年期LPR的4倍计算（当前约年化14.8%）

典型案例：辽宁某科技公司借贷纠纷案中，法院认定逾期利息自实际违约日起算，支持按日利率0.1%计算。这印证了司法实践中"逾期天数认定从严"的倾向。

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二、不同场景下的计算规则

（一）银行信用卡

采用按日复利计算模式：

• 每日利率0.05%（年化18.25%）
• 计算公式：未还金额×0.05%×逾期天数
• 例：1万元逾期30天，利息=10000×0.05%×30=150元

（二）民间借贷

计算方式存在较大弹性：

• 有书面约定：按约定利率执行
• 无书面约定：默认按年利率14.8%折算日息（日利率约0.04%）
• 特殊情形：部分法院认可"月利率2%"的行业惯例

（三）房贷/车贷

商业银行普遍采用分段计算法：

1. 宽限期（3-15天）内不计息
2. 宽限期后按日息计算：剩余本金×（基准利率+30%-50%）
3. 超90天未还启动复利计算

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三、实战计算对比

以10万元贷款为例，对比两种计算方式差异：

计算方式	利率标准	逾期30天利息
按日计算	年化15%	1232.88元
按月计算	月息1.5%	1500元

差异分析：按日计算精确到实际天数，月计算则按整月计费。当逾期不满整月时，按日计算可节省约15%费用。

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四、避免高额罚息的4个诀窍

1. 合同审查重点
   签订协议时重点关注：

• 逾期利率标注方式（%/日 or %/月）
• 是否包含复利条款
• 宽限期具体天数

2. 协商窗口期
   逾期7日内联系机构，60%的银行可申请免除首期罚息。

3. 还款顺序策略
   按"违约金→利息→本金"顺序偿还，可减少复利叠加。

4. 证据保存要点
   保留还款凭证、催收记录，防止利息计算错误。某案例中，借款人通过还款流水追回多算的利息。

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五、特殊情况处理指南

1. 跨节假日逾期
   法定节假日计入逾期天数，但部分机构提供延期服务（需提前报备）。

2. 多笔借款逾期
   采用"先进先出"原则：优先冲抵最早到期的借款。

3. 担保人代偿后
   代偿金额优先抵扣本金，剩余利息仍需借款人承担。

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结语

逾期利息计算看似简单，实则涉及复杂的法律规则与财务知识。建议借贷时明确约定计算方式，逾期后及时沟通协商。对于已产生的逾期利息，可通过复核计算凭证、协商减免等方式维护权益。记住：精准把握计算规则，就是守住钱袋子的关键。