一、法令依据：过期成本的正当性边境
依据《夷易近法典》第676条及最高人夷易近法院《对于审理民间借贷案件适用法令几多题目的规则》，过期成本的正当性需满意如下中间准绳：
- 约定优先：借贷双方可商议过期利率，但不得超越法定上限。
- 法定上限：
- 民间借贷：不超越条约建马上一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
- 金融机构贷款：按条约约定履行，但需符合央行规则。
- 惩办性条款：若约定利率超越上限，超越局部法院不予撑持。
案例参考：
假设告贷条约建马上LPR为3.65%，则正当过期利率上限为14.6%（3.65%×4）。若约定年利率15%，超越局部无效。
二、过期成本计算方式：轻易成本 vs 复利
1. 轻易成本
公式：过期成本 = 本金 × 日利率 × 过期天数
- 适用处景：短期过期（如信誉卡、短期借贷）。
- 示例：告贷10万元，过期30天，日利率0.05%，成本=100000×0.05%×30=1500元。
2. 复利计算
公式：过期成本 = 本金 × (1 + 日利率)^过期天数 - 本金
- 适用处景：临时过期且条约明白约定复利。
- 危害提醒：复利能够被认定为变相印子钱，需谨慎约定。
三、非凡景象处理：无约定或约定不明
- 无过期利率约定：
- 民间借贷：按条约建马上LPR计算。
- 金融机构：按条约约定的一般利率或央行规则履行。
- 利率约定不明：
四、实操步调：若何正当计算过期成本
- 确认条约建马上间：利率上限以告贷条约签订时的LPR为准。
- 查问LPR数据：登录中国人夷易近银行官网或威看金融平台获得最新LPR。
- 计算公式使用：
- 案例1：2024年11月告贷10万元，过期90天，LPR为3.65%。
正当上限利率=3.65%×4=14.6%→日利率=14.6%÷365≈0.04%
成本=100000×0.04%×90=360元。
- 案例2：信誉卡过期1万元，日息0.05%，滞纳金0.05%。
总用度=10000×(0.05%+0.05%)×30=300元。
五、维权与商议计谋
- 商议优先：与债权人商议减免成本或分期还款。
- 法令道路：
- 证据豫备：告贷条约、还款记录、相同记录等。
- 诉讼时效：民间借贷诉讼时效为3年，需实时主意权柄。
- 征信影响：过期记录保存5年，商议还款可防止信誉好转。
六、罕见误区与危害提醒
- “砍头息”无效：预先扣除成本的局部不计进本金，利率计算以实践到账金额为准。
- 混淆成本圈套：局部平台将效劳费、治理费等包装成成本，需警觉总成本超限。
- 跨境借贷危害：境外平台利率能够不受国内法令保护，需谨慎挑选。
结语
正当计算过期成本需严厉按照“约定+法定上限”准绳，分离条约条款与LPR动态调剂。倡议告贷前明白利率条款，过期后主动商议或经过法令手段保护权柄。如需特征化咨询，可联结业余状师或金融监管部分。
