一、银保监会中间规则：过期90天必划不良？
依据银保监会《商业银行金融资产危害分类暂行方法》，过期90天以上的贷款必须划进不良贷款范畴。这一规则明白请求商业银行不得以典质物充分、保证有效等理由规避分类，夸大统统金融资产过期后应至少回为关注类，过期90天以上至少回为次级类。
政策履行要点：
- 统一规范：全国银行机构需严厉履行，中心监管无非凡宽免权；
- 穿透治理：企业联系关连方过期90天债权超5%即触发全量不良分类；
- 时间界定：过期计算包含展期后时间，杜尽“借新还旧”操纵空间。
二、银行处理流程：从催收到资产清理全拆解
（一）催收三阶段
- 内部催收（过期30天内）：短信、电话提醒，商议分期计划；
- 委外催收（过期60-90天）：第三方到场，发送状师函、上门核对；
- 法律诉讼（超90天）：批量存案，最快30天进进欺压履行。
（二）资产处理道路
| 处理方式 | 操纵要点 | 告贷人影响 |
|---|
| 典质物拍卖 | 评估价7折起拍，流拍后二次降价 | 损失资产统统权 |
| 债权转让 | 按本息30-50%转售资产治理公司 | 催收力度升级 |
| 资产证券化 | 打包成ABS产物刊行 | 债权关连稳定 |
典范案例：某中心银行对小微企业200万过期贷款，经3个月催收无果后，以120万价格转让给AMC公司，最终经过资产重组收回160万。
三、告贷人自救指南：5类非凡景象处理本领
景象1：突发不可抗力
- 证实资料：卫健委疾病诊断书、应急治理局劫难证实；
- 操纵流程：5个工作日内提交银行，恳求最长6个月停息挂账。
景象2：经营周转困难
- 商议要点：供给新定单/融资协议，夺取3-36个月展期；
- 危害提醒：重组后利率上浮10-30%，需签订弥补协议。
景象3：法令瓜葛致过期
- 应答计谋：持法院受理通知书恳求分类暂缓；
- 时效治理：诉讼周期超1年需每季度提交停顿陈述。
景象4：保证物价格动摇
- 重估机制：典质房产可按最新评估价恳求分类调剂；
- 置换计划：供给划一价格保证物可保持一般分类。
景象5：小额贷款争议
- 商议要点：单笔5万如下贷款可恳求“停息计息”；
- 政策依据：金融监管总局《小额贷款公司监督方法》。
四、法令结果与征信修复道路
（一）法律危害时间轴
- 90天：银行启动诉讼依次；
- 120天：讯断失效，解冻账户/参加失期名单；
- 180天：法律拍卖典质物。
（二）征信修复实操
- 异议申诉：非主观过期可提交《团体申明》至人行；
- 信誉掩饰笼罩：保持24个月杰出记录可消除历史不良；
- 非凡通道：抗疫职员等特定群体享快速修复政策。
五、前瞻倡议：2025年监管趋势预判
- 科技监管升级：区块链技能实现过期数据实时上报；
- 分类规范细化：或出台行业差异化分类指引；
- 救济机制美满：建立省级不良贷款纾困基金。
紧张提醒：2024年已有银行因违规延缓不良分类被罚超万万，告贷人需定期经过银保监会官网查问贷款分类形态，防止“被不良”危害。
本文综合银保监会政策文件及商业银行实操案例，点击检查政策原文及典范处理计划。
