生活中，不管是信誉卡、贷款仍是定期贷款，过期支取都能够面临成本损失。本文用4其中间公式+实在案例，帮你完整搞懂成本计算规则，避开90%的「计费圈套」。
一、过期成本的3大中间公式（必看）
1. 基础计算法
公式：过期成本=过期本金×日利率×过期天数
说明：适用于大少数信誉卡、花费贷款
- 日利率换算：年利率÷360（如年利率18%即0.05%/天）
- 案例：1万元过期30天，日息0.05%：10,000×0.0005×30=150元
2. 分段计息法
公式：各阶段成本=对应本金×阶段利率×天数
适用处景：银行定期贷款、大额存单
- 关键点：前30天按原利率，超期局部按定期（0.3%）
- 案例：10万定期1年（利率1.8%），过期60天：
(100,000×1.8%÷360×30)+(100,000×0.3%÷360×30)=150+25=175元
3. 复利计算法
公式：本息和=本金×(1+日利率)^天数
高危范畴：网贷、民间借贷
- 计算特色：利滚利，10万元日息0.1%过期90天→100,000×(1+0.001)^90≈109,417元
4. 守约金+成本叠加
公式：总用度=过期成本+守约金（一般是未还金额3%）
典范场景：房贷、车贷过期
- 案例：月供5,000元过期：成本5,000×0.05%×30=75元 + 守约金5,000×3%=150元 → 总损失225元
二、4类罕见场景计算比较表
| 范例 | 计息方式 | 利率范畴 | 避坑要点 |
|---|
| 信誉卡 | 全额计息+守约金 | 年化15%-24% | 最低还款仍按全额计息 |
| 银行贷款 | 分段计息+罚息 | 基准利率上浮30%-50% | 过期超90天影响征信 |
| 定期贷款 | 定期利率（0.3%） | 原利率1/6 | 到期主动转存最划算 |
| 网贷 | 复利计算+效劳费 | 年化超36%属遵法 | 保存条约防止乱收费 |
三、3个90%人不知道的「计费圈套」
1. 定期贷款的「30天临界点」
- 过期≤30天：局部银行仍按原利率
- 过期＞30天：局部按定期
对策：配置到期提醒，超期实时转存
2. 信誉卡「全额计息」规则
- 即使还了90%，成本按100%本金计算
案例：账单1万元还9,000元，过期成本=10,000×日息×天数
3. 房贷过期的「3日宽期限」
四、5步自救法增加损失
- 优先处理年利率＞24%债权（法令保护上限）
- 过期7天内致电客服恳求「容时效劳」
- 操持「账单分期」低夕阳息（可分3-60期）
- 定期贷款超期立刻转存「通知贷款」（利率0.8%-1.2%）
- 争议收费可歌颂至银保监会（证据需保存3年）
五、2024年政策新变革
- 花费贷过期：单家机构日息不得超0.1%
- 定期贷款计息：国有银行片面撤消「分段计息」
- 征信修复：非恶意过期可提交申诉（需银行盖章证实）
总结：把握「本金×利率×时间」的中间公式，分离具体产物条款，即能够精准预判过期成本。倡议经过银行APP配置主动还款，定期贷款挑选主动转存，从基本上防止损失。如遇复杂计算瓜葛，可依据《商业银行法》第37条主意权柄。
