导语
借贷瓜葛中，"过期成本"和"罚息"常让当事人发生混杂。本文分离最新法律判例和法令规则，剖析两者的法令边境、实务操纵要点，助您规避法令危害。
一、中间论断：能够同时约定，但需符正当定上限
依据《夷易近法典》第六百七十六条及《最高人夷易近法院对于审理民间借贷案件适用法令几多题目的规则》第二十九条，借贷双方可同时约定过期成本和守约金（含罚息），但两者总和不得超越条约建马上一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（以后约年利率14.8%）。
二、过期成本与罚息的法令边境
1. 界说差异
| 名目 | 过期成本 | 罚息 |
|---|
| 法令性子 | 资金占用抵偿（法定孳息） | 守约惩办办法（约定义务） |
| 计算依据 | 未还本金×约定利率/法定利率 | 过期本息×加收比例（如30%-50%） |
| 约定须要性 | 无约定时仍可主意 | 必须明白约定才失效 |
2. 典范法律判例
- 案例1：某借贷条约约定年利率18%+日万分之五罚息，法院认定总和超越24%局部无效。
- 案例2：未明白辨别过期成本与罚息的条款，被认定为重复计算，按单一规范履行。
三、实务操纵三大要点
1. 条约条款计划规范
- 双制度写法：
"告贷人过期还款的，应按未还本金的**年利率15%支付过期成本，并额外承当逐日0.05%**的守约金。"
- 禁用含糊表述：防止使用"滞纳金""手续费"等正当令术语。
2. 金额计算红线
- 单利形式：过期成本以未还本金为基数，罚息可包含成本局部
- 公式考证：
总成本 =（过期成本率 + 罚息率）× 过期天数 ≤ 年利率14.8%
例：本金10万元，过期30天
- 合规计划：过期成本12%+罚息2.8% → 合计14.8% → 对付1479元
- 违规计划：过期成本15%+罚息5% → 超越局部无效。
3. 争议处理计谋
- 举证重点：需供给《告贷条约》原件、成本计算明细、催收记录
- 抗辩方向：
- 证实对方未明白提醒格局条款
- 供给已回还金额的流水凭据
四、四微危害预警
- 逾额局部无效：超越LPR4倍的用度，法院不予撑持履行
- 举证义务减轻：需同时证实两项用度的公道性
- 信誉记录影响：分歧理收费能够被纳进征信不良记录
- 刑事危害：以"砍头息"方式变相收取高额用度能够涉刑事立功
五、操纵倡议
- 条款计划：采纳"过期成本+守约金"组合，明白分项计算方式
- 利率计划：将总成本操纵在LPR4倍之内（倡议主成本≤12%，守约金≤2.8%）
- 业余检查：大额借贷倡议由状师考核条约，重点核对《民间借贷法律表明》第二十六条
- 争议应答：收到法院传票后10日内提交书面异议，主意逾额局部无效
结语
公道使用过期成本与罚息的双重约定，既能保证债权***柄，又符正当令规则。倡议借贷双方在缔约阶段即明白约定，须要时咨询业余法使人士，防止后续瓜葛。如遇复杂状况，可登录中国裁判文书网（ ）查问类案裁判规则。
