一、借呗逾期催收流程与律师函机制
借呗作为蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，在用户逾期后会启动标准化催收流程。根据、等案例显示，其催收机制通常分为三个阶段：
- 初期提醒（逾期1-30天）
系统自动发送短信或APP推送还款通知，内容多为“逾期提醒”或“滞纳金计算规则告知”，此时尚未涉及法律威胁。
- 中期施压（逾期30-90天）
第三方催收公司介入，通过高频电话、短信（含律师函警告）施压，如中提到的“短信提及起诉”“调取个人档案”等话术。
- 后期法律程序（逾期90天以上）
若欠款金额超过1万元且长期未还，借呗可能委托律师事务所发送纸质律师函，或批量起诉至法院。
重点提示：短信提及律师函≠实际法律行动，需辨别真伪（详见第三部分）。
二、律师函与短信通知的关联性分析
（1）短信通知的三种类型
根据的案例归纳，借呗逾期短信主要分为：
- 还款提醒类：仅列明逾期金额、利息及还款入口；
- 施压警告类：包含“上报征信”“起诉”“律师函”等关键词；
- 伪造律师函：以短信形式发送虚假律所信息（如中用户收到的“400”开头的短信）。
（2）真实律师函的发送逻辑
- 短信通知前置：正式寄送纸质律师函前，系统可能发送短信告知“案件已移交法务”；
- 辨别核心依据：真实律师函需通过EMS寄送且附带律所公章、案件编号，仅短信通知无法律效力；
- 发送概率：小额短期逾期（如2000元/1个月）极少发函，大额长期逾期（如5万元/6个月）概率显著上升。
三、收到律师函短信后的应对策略
步骤1：核实信息真伪
- 官方渠道验证：拨打支付宝客服95188，提供短信中的案件编号查询；
- 排除催收话术：第三方催收机构常伪造律师函施压，可通过“中国裁判文书网”检索自己是否被起诉。
步骤2：协商还款方案
- 主动沟通：联系借呗客服申请延期或分期还款，提供失业证明、病历等材料可提高成功率；
- 优先处理本金：根据用户经验，协商时主张“减免罚息、先还本金”更易达成协议。
步骤3：应对法律程序
- 收到法院传票：需在15日内提交答辩状，主张“非恶意逾期”并附还款计划；
- 避免强制执行：若败诉后仍不还款，可能冻结支付宝、银行卡账户并纳入失信名单。
四、逾期影响与风险防范
（1）法律与信用后果
| 逾期阶段 | 信用影响 | 法律风险 |
|---|
| 30天内 | 芝麻分下降 | 无 |
| 90天内 | 征信记录污点 | 催收骚扰 |
| 180天以上 | 贷款/信用卡拒批 | 批量起诉 |
（数据来源：）
（2）预防建议
- 设置自动还款：绑定工资卡避免遗忘；
- 控制借贷比例：借款额≤月收入的30%；
- 定期查征信：通过“中国人民银行征信中心”官网每年免费查询2次。
五、总结与建议
借呗逾期后收到律师函短信，更多是催收施压手段而非实际法律行动。用户需通过官方渠道核实信息，优先协商还款避免征信恶化。若已收到法院传票，应及时应诉并提供还款诚意证明。长远来看，理性消费、量入为出才是规避借贷风险的根本之道。
扩展阅读：
- 借呗逾期后的协商还款技巧
- 辨别催收短信真伪的6个方法
- 网贷逾期法律诉讼全流程解析
