在金融信贷业务中，借款逾期是常见的风险场景。催收流程的规范化与合规化是保障债权人权益、维护借款人合法权益的关键。本文通过流程图解形式，系统梳理催收借款与逾期未结款的全流程，并解析各环节核心要点，为金融机构与借款人提供参考。
一、流程图总体框架
完整的催收流程可分为提醒阶段、内部催收、外部委外、法律行动、后续处理五大模块（图1）。各阶段需遵循《民法典》《消费者权益保护法》等法律法规，确保程序合法合规。
二、流程阶段详解
（一）逾期提醒阶段
1. 触发条件：超过约定还款日1-3天。
2. 核心措施：
- 系统自动提醒：通过短信、APP推送等发送逾期通知，明确欠款金额、逾期天数及违约金计算规则。
- 首次人工联系：由客服人员通过电话或邮件进行还款提醒，同步确认借款人联系方式有效性。
优化建议：此阶段应侧重非对抗性沟通，避免使用威胁性语言，保留完整的沟通记录备查。
（二）内部催收阶段
1. 触发条件：逾期7-30天。
2. 核心措施：
- 分级催收策略：
- 初级（7-15天）：高频电话/短信沟通，解析逾期后果，协商还款方案。
- 中级（15-30天）：启动上门催收，需2名以上持证人员在场，全程录音录像。
- 债务重组方案：根据借款人收入证明等材料，提供分期还款、利息减免等个性化方案。
风险提示：上门催收需严格遵守《治安管理处罚法》，禁止暴力、恐吓或泄露借款人隐私。
（三）外部委外阶段
1. 触发条件：逾期超过60天且内部催收无效。
2. 核心措施：
- 委外机构筛选：选择具有《金融外包服务许可证》的第三方机构，签订保密协议。
- 联合催收模式：委外机构采用电话催收、律师函警告、大数据定位等多维手段。
数据统计：据行业报告，委外催收的回款率比内部催收高12%-18%，但需支付20%-35%的佣金。
（四）法律行动阶段
1. 触发条件：逾期超过90天且欠款超过5000元。
2. 核心措施：
- 诉讼准备：整理借款合同、还款记录、催收记录等证据链，向法院提交起诉状。
- 财产保全：申请冻结借款人银行账户、查封不动产等。
- 失信惩戒：将借款人纳入央行征信黑名单，限制高消费及信贷业务。
典型案例：某银行通过诉讼追回逾期2年的信用卡欠款，但需承担15%的诉讼成本。
（五）后续处理阶段
1. 结清后管理：
- 更新征信记录，5个工作日内撤销负面标记。
- 提供信用修复指导，如推荐低息贷款产品重建信用。
2. 坏账核销：对超过3年且执行无果的债务，按《企业资产损失所得税税前扣除管理办法》核销。
三、流程优化建议
- 智能催收工具：引入AI语音机器人，实现日均3000+通电话覆盖，降低人力成本。
- 差异化策略：根据借款人年龄、职业、历史还款记录制定催收强度，如学生群体适用柔性沟通。
- 合规培训：每季度开展《个人信息保护法》《反暴力催收条例》专项培训，降低法律风险。
结语
规范的催收流程既能提高回款效率，又能减少社会矛盾。建议金融机构采用“预防为主、催收为辅”的策略，通过大数据风控降低逾期率；借款人则应主动沟通协商，避免因逃避债务导致信用破产。双方法律意识的提升，是构建健康信贷生态的核心保障。
本文流程图及数据来源综合自等权威内容，如需完整流程图或具体案例可查阅原文链接。
