一、逾期还款的定义与判定标准
逾期还款是指借款人未能在合同约定的还款日或宽限期内足额偿还本金及利息的行为。根据降息法律，逾期判定通常以金融机构的系统记录为准，部分平台可能设置1-3天的宽限期（需以合同条款为准）。需要注意的是，即使逾期1天，也可能触发罚息并影响信用记录。
二、逾期不还的后果：法律与信用风险
1. 经济成本增加
- 罚息与滞纳金：逾期后每日按未还金额的0.05%-0.1%收取罚息，部分平台还会叠加滞纳金。例如，1万元逾期30天，罚息可能高达150-300元。
- 催收费用：若委托第三方催收，费用可能由借款人承担，进一步加重负担。
2. 信用记录受损
- 逾期信息将上报央行征信系统，形成长达5年的不良记录，影响未来房贷、车贷、信用卡申请。
- 部分网贷平台虽未接入央行征信，但可能通过百行征信等渠道共享数据，导致其他平台授信受限。
3. 法律风险升级
- 逾期超过90天或金额较大时，平台可能提起诉讼，法院可冻结资产、强制执行还款。
- 若被列为失信被执行人，将面临限制高消费、限制出行等后果。
三、逾期必须还款的法律依据
根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限还款，需支付逾期利息。因此，逾期债务必须偿还，不存在“不还”的合法选项。即使平台存在违规收费，借款人仍需偿还合法范围内的本金及利息（可通过协商或诉讼减免不合理费用）。
四、有效处理逾期的5个步骤
1. 主动沟通，说明困难
- 立即联系平台客服：表明还款意愿，解释逾期原因（如失业、疾病等），避免被认定为恶意拖欠。
- 提交证明材料：如失业证明、医疗单据等，增加协商成功率。
2. 协商个性化还款方案
- 申请延期或分期：可要求延长还款期限（如3-6个月）或分3-12期偿还。
- 减免部分费用：部分平台对一次性结清的用户提供罚息减免。
3. 优先处理高息债务
- 若同时有多笔借款，优先偿还利率高、逾期久的债务，减少利息累积。
4. 筹措资金的合法渠道
- 出售闲置物品：通过二手平台变现。
- 寻求亲友帮助：签订借条明确还款计划，避免关系恶化。
5. 保留证据，应对违规催收
- 若遭遇暴力催收（如恐吓、骚扰通讯录），保留录音、短信等证据，向平台投诉或向银保监会举报。
五、避免逾期的4大预防措施
1. 合理评估还款能力
- 借款前确保月还款额不超过收入的50%，避免过度负债。
2. 设置多重还款提醒
3. 建立应急储备金
4. 定期查询信用报告
六、常见问题解答
Q1：逾期还清后信用能恢复吗？
A：还清后逾期记录仍保留5年，但2年内无新增逾期，金融机构会逐步降低对历史记录的关注度。
Q2：被起诉后如何应对？
A：出庭应诉，提交经济困难证明，争取调解分期还款。
Q3：协商失败怎么办？
A：向金融调解中心或银保监会投诉，要求第三方介入调解。
总结：及贷逾期必须偿还，但可通过积极协商、合理规划减轻压力。关键在于主动沟通、制定可行计划，并从根本上改善财务习惯，避免再次陷入债务危机。
