不查不上征信逾期上征信攻略

一、了解相关概念

（一）不查不上征信

1. 定义
   • 不查征信意味着在贷款申请过程中，贷款机构不会去查询申请人的征信报告来评估其信用状况。不上征信则是指该贷款的相关借贷信息不会被上报到征信系统中，这样在征信报告上就不会留下这笔贷款的记录。例如，一些小额应急平台如薪朋友，它是一款不查不上征信的小额应急平台，只要提供工资流水认证即可申请借款，征信黑或者大数据黑的人也有下款成功的可能，而且利息比较低$1$。
2. 常见平台类型
   • 小额应急平台：像薪朋友这样的平台，主要面向短期资金需求者，借款金额相对较小。其借款条件宽松，只需要简单的工资流水认证，虽然需要开通会员（每月10元）且要经过审核才能预支，但不查不上征信为一些信用不佳的人提供了借款机会$1$。
   • 消费信贷类：美团月付类似花呗，只能用于美团平台上的消费，不能直接取现。它是由美团系统自动评估授信，有用户反馈使用后征信上无记录，属于不查不上征信的类型$1$。

（二）逾期上征信

1. 银行贷款逾期上征信情况
   • 一般银行贷款逾期一天就可能会上征信，并且人工无法干预。不过，部分银行会给用户1 - 3天的宽限期，如果在宽限期内还款成功则不会被记作逾期。如果银行没有提供宽限期，逾期一天就会影响征信$2$。
2. 网贷逾期上征信情况
   • 以借呗为例，一般逾期五天左右，在没有主动联系蚂蚁官方说明欠款原因与还款意愿的情况下，基本上就会报上征信。而且借呗一旦逾期，逾期记录会直接进入芝麻信用并上传到金融的信用信息基础数据库中，没有宽限期$3$。

二、避免逾期上征信的攻略

（一）借款前的准备

1. 谨慎选择借款平台
   • 对于不查不上征信的平台，虽然借款相对容易，但也要评估平台的合法性和可靠性。查看平台是否有相关金融牌照，了解用户评价等。避免选择一些非法或不良平台，以免陷入高息陷阱或遭遇诈骗。
2. 合理规划借款金额和还款能力
   • 在借款前，要明确自己的借款需求，不要盲目借款。根据自己的收入和支出情况，合理确定借款金额，确保自己有能力按时还款。例如，如果月收入为5000元，扣除必要生活费用后，能够用于还款的金额有限，就不能过度借款。

（二）借款期间的注意事项

1. 设置还款提醒
   • 无论是银行贷款还是网贷，都要设置好还款提醒。可以通过手机日历、闹钟或者借款平台的提醒功能来设置。确保在还款日前收到提醒，避免因遗忘而逾期。
2. 提前安排还款资金
   • 在还款日前几天，就开始筹备还款资金。如果是工资还款，可以提前规划好工资的使用，确保有足够的资金用于还款。对于一些有宽限期的贷款，也不要依赖宽限期，尽量提前还款。

（三）逾期后的应对措施

1. 尽快还款
   • 如果不小心逾期了，首先要做的就是尽快还清本金和利息。对于银行贷款，要尽快联系银行工作人员，说明逾期原因，并尽快还款。对于网贷，也要按照平台规定尽快还款，以减少逾期对征信的影响。
2. 积极沟通协商
   • 如果是因为特殊原因导致逾期，如突发疾病、失业等，可以向贷款机构提供相关证明材料，积极与贷款机构沟通协商，请求给予一定的宽限期或者调整还款计划。例如，如果因为失业导致逾期，可以向银行提供失业证明，说明自己目前的经济状况，争取银行的理解。

三、处理已上征信的逾期记录

（一）不实信息导致的逾期

1. 提出异议
   • 如果是因为客户自己填写的信息有误、客户经理录入有误、放贷机构数据处理有误、征信中心整合数据有误、被他人冒名贷款导致的逾期等不实信息导致的逾期，可以向放贷机构或征信中心提出异议并要求更改。通常在申请后的15个工作日内会得到答复，如果异议属实，逾期记录可以被消除$4$。

（二）非恶意逾期的处理

1. 获取证明
   • 如果是因为第三方原因导致的逾期，如银行系统故障等，可以申请让银行开一份非恶意欠款说明。有了这份证明，对以后申贷不会有太大影响。对于信用卡逾期，如果能在1 - 3个自然日内，将欠款、逾期利息、违约金还清，并致电银行或客户经理说明情况，多数银行也会网开一面，不会让逾期行为出现在征信报告上$4$。

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